借呗年化20%是否合法，主要取决于该利率是否超过了合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以下是对此问题的详细分析：

1. 法律依据：

   • 《中华人民共和国民法典》第六百八十条明确规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
   • 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条指出，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

2. 合法利率范围：

   • 合法的借款年化利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。LPR每月更新一次，具体数值可通过中国人民银行官网查询。
   • 例如，如果某时期的一年期LPR为3.65%，那么合法的借款年化利率上限即为14.6%（3.65%×4）。

3. 关于借呗：

   • 借呗作为一款由金融机构提供的贷款产品，其利率虽然可能高于民间借贷的利率上限，但也必须受到相关法律法规的监管。
   • 如果借呗的年化利率超过了合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，并且存在欺诈、显失公平等情形，那么该利率可能被视为不合法。

4. 结论：

   • 因此，要判断借呗年化20%是否合法，需要具体查看合同成立时的一年期贷款市场报价利率，并计算其四倍值。
   • 如果借呗的年化利率未超过该四倍值，且不存在其他违法行为，那么该利率是合法的。
   • 如果超过了该四倍值或存在其他违法行为，那么该利率可能不合法，借款人可以拒绝支付超出部分的利息，并有权要求出借人返还已支付的超出部分利息。

综上所述，借呗年化20%是否合法，需要依据具体的法律条款和市场报价利率来判断。如果您对此有疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。