合法的借款利息应不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以下是对这一结论的详细解释：

在我国，借款利息的合法性主要依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》来判定。根据该规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但前提是双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。例如，若某年一年期LPR为3.85%，则民间借贷利率司法保护上限为15.4%（即4倍的LPR）。若借贷双方约定的利率超过此上限，超出部分的利息将不受法律保护。

对于不同情况，我们有以下具体说明：

1. 民间借贷约定利息情况：

   • 如前所述，双方约定的利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
   • 若借贷双方未约定利息，或自然人之间对利息约定不明的，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。
   • 非自然人之间的借贷，若对借贷利息约定不明，人民法院将结合合同内容、交易方式、交易习惯及市场报价利率等因素确定利息。

2. 金融机构借贷：

   • 金融机构的贷款利率主要参考LPR进行定价，并在央行公布的贷款基准利率基础上进行浮动。具体浮动比例由各金融机构根据自身资金状况、市场供求关系及借款人信用状况等因素确定。
   • 金融机构应确保其贷款利率符合中国人民银行的相关规定及法律法规的要求。

3. 避免高利贷：

   • 以任何名义收取的高额费用（如介绍费、咨询费、管理费等），若这些费用的总和与利息一起超过了法定利率上限，也可能被视为高利贷行为，从而被认定为违法。

综上所述，无论是民间借贷还是金融机构借贷，利率的合法性都是核心问题。借款人和出借人在签订借款合同时，应明确约定利率并确保其符合法律法规的规定，以避免法律纠纷。如有任何疑问或争议，应及时向我咨询以获取准确的法律意见和帮助。