针对您提出的“民间贷款利息3分是否合法”的问题，以下是我为您提供的详细解答：

首先，我们需要明确“利息3分”的含义。在这里，“利息3分”指的是月利率为3%，即借出1元，每个月收取3分钱的利息。换算成年利率，则为36%。

接下来，我们根据相关法律法规进行解读：

1. 合法性界定：
   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
   • 同时规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

从上述规定可以看出，年利率在24%以内的利息是受到法律保护的，而年利率超过36%的部分则不受法律保护。对于年利率在24%至36%之间的利息，法律并未明确其合法性，但通常认为这部分利息属于自然债务区，即如果借款人已经支付，出借人无需返还；但如果借款人未支付，出借人也不能通过法律手段强制要求支付。

1. 关于“利息3分”的合法性：

   • “利息3分”对应的年利率为36%，刚好为高利贷的界限。在双方自愿约定并自愿履行的情况下，并不违反法律规定。但如果出借人试图通过法律手段追讨超过年利率36%的利息，或者借款人请求返还已支付的超过年利率36%的利息，人民法院将不予支持。

2. 实际操作建议：

   • 对于出借人来说，为了保障自己的权益，建议将借款利率控制在年利率24%以内，这样可以确保利息受到法律的保护。
   • 对于借款人来说，如果面临高利率的借款条件，应谨慎考虑借款风险，并尽量协商降低利率至合理范围内。

综上所述，“民间贷款利息3分”在双方自愿约定并自愿履行的情况下是合法的，但并不受法律强制保护。为了避免潜在的法律风险，建议借贷双方在签订借款合同时，将利率控制在法律允许的范围内。