关于退休金是否必须发到社保卡上的问题，这主要取决于具体的地区政策和规定。以厦门为例，自2024年9月起，厦门全面落实社保待遇通过社保卡发放。这意味着新办理养老保险、失业保险、工伤保险待遇领取人员的待遇补贴将全部通过社保卡发放。对于退休人员，特别是2024年1-8月新增的企业退休人员，自2024年11月起也必须使用社保卡发放养老金待遇。因此，在这些地区，退休金确实是必须发到社保卡上的。

然而，对于其他地区，可能会有不同的规定。建议您咨询当地的社保部门或银行，以了解具体的退休金发放方式。

此外，使用社保卡领取退休金有许多好处。社保卡作为国家唯一带国徽的民生卡，具有身份凭证、信息记录、信息查询、缴费和待遇领取等多种功能。通过社保卡发放退休金，可以实现身份自动精准识别，减少窗口等待时间，并避免由于身份认证、银行卡号错误等问题影响待遇领取。

如果您还没有申领或换发第三代社保卡，建议您尽快办理，以免影响退休金的领取。同时，也请注意保管好社保卡和相关信息，确保资金安全。

总的来说，退休金是否必须发到社保卡上取决于当地的规定和政策。建议您咨询当地社保部门或银行以获取最准确的信息，并根据要求及时办理相关手续。