结论：贷款没有到账时，合同的生效与违约判定需依据合同具体条款、双方约定及实际情况综合判断。一般而言，合同自双方达成合意时生效，违约则取决于未到账的原因及合同约定。以下从不同角度详细分析：
合同生效问题
一般情况：
- 根据《民法典》的相关规定，若贷款合同不存在无效情形（如欺诈、胁迫、恶意串通、损害公共利益等），且合同内容明确具体，双方意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，则合同自双方签字或盖章后生效。此时，即使贷款尚未到账，合同依然有效。例如，甲公司与乙银行签订贷款合同，约定贷款金额、利率、还款期限等条款，双方签字盖章后，合同即生效，无论贷款是否到账。
特殊约定：
- 若合同中明确约定“贷款到账合同才生效”，则在贷款实际到账前，合同处于未生效状态，对双方不具有法律约束力。这种情况下，贷款未到账，合同不生效。比如，甲与乙签订借款合同，约定“本合同自借款到账之日起生效”，若借款未到账，则合同未生效。
违约问题
合同已生效但贷款未到账：
- 贷款方原因：若因贷款机构（出借方）原因导致贷款未按约定时间到账，如审批流程延误、资金筹集问题等，贷款机构构成违约。借款人有权要求贷款机构承担违约责任，包括继续履行发放贷款义务、赔偿因此造成的损失等。例如，甲公司与乙银行签订贷款合同后，乙银行因内部审批问题导致贷款延迟发放，甲公司有权要求乙银行承担违约责任。
- 借款人原因：若因借款人自身原因，如提供错误账户信息、未能满足放款条件等，导致贷款无法到账，借款人可能构成违约。贷款机构有权要求借款人承担违约责任，如支付违约金等。比如，甲向乙银行申请贷款，但提供的账户信息错误，导致贷款无法到账，甲可能需承担违约责任。
合同未生效（因约定以贷款到账为生效条件）：
- 在此情况下，由于合同尚未生效，双方均不构成违约。双方可重新协商是否继续推进贷款事宜，或根据约定解除合同。例如，甲与乙签订借款合同，约定“本合同自借款到账之日起生效”，若借款未到账，双方可协商是否继续借款或解除合同。
合同无明确约定到账时间或条件：
- 若合同中未明确规定贷款到账的具体时间或条件，或借款人能证明未及时到账系由不可抗力或其他合理原因导致，借款人通常不被视为违约。此时，双方应基于诚信原则协商解决后续事宜。比如，甲公司与乙银行签订贷款合同，但未明确约定贷款到账时间，后因不可抗力导致贷款延迟发放，甲公司通常不被视为违约。
综合建议
在处理贷款未到账的合同纠纷时，建议您首先仔细审查合同条款，明确合同生效条件及双方的权利义务。若合同已生效但贷款未到账，且非借款人原因导致，您有权要求贷款机构承担违约责任；若合同未生效或因借款人原因导致贷款未到账，您应与贷款机构协商解决后续事宜。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。