结论：信用卡欠款20万还不起，并不直接构成犯罪，因此不会直接面临刑事处罚。但是，如果持卡人的行为符合信用卡诈骗罪的构成要件，特别是恶意透支，且经银行两次有效催收后超过三个月仍不归还，那么可能会面临刑事处罚，具体判几年需根据案件具体情况及数额大小判定。

详细分析：

1. 不涉及刑事犯罪的情况：

   • 如果持卡人因客观原因（如突发疾病、失业等）导致无法按时偿还信用卡欠款20万，且并非以非法占有为目的，这通常被视为民事债务纠纷。在此情况下，银行主要通过民事诉讼途径追讨欠款。即使银行胜诉并获得法院判决支持，持卡人也不会因此被判刑。然而，若持卡人有能力执行法院生效判决却拒不执行，可能会面临司法拘留，甚至涉嫌拒不执行判决、裁定罪，但这与信用卡欠款本身不构成犯罪是两个不同的法律问题。

2. 涉及刑事犯罪的情况：

   • 当持卡人的行为符合信用卡诈骗罪的构成要件时，则可能面临刑事责任。根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条及相关司法解释，信用卡诈骗罪包括但不限于以下情形：使用伪造或骗领的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人信用卡以及恶意透支。其中，“恶意透支”特指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或期限透支，并经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的行为。
   • 对于信用卡诈骗罪的量刑标准，依据诈骗数额及情节严重程度分为三档：
     • 数额较大的（五万元以上不满五十万元），处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；信用卡欠款20万符合此量刑区间。
     • 数额巨大或者有其他严重情节的（五十万元以上不满五百万元），处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；
     • 数额特别巨大或者有其他特别严重情节的（五百万元以上），处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

建议与应对策略：

• 尽快与银行协商：面对信用卡欠款问题，持卡人应尽快与银行联系，说明情况并尝试制定还款计划。这有助于减少银行采取法律手段的可能性，并可能避免进一步的法律纠纷。
• 避免恶意透支行为：持卡人应确保自己的透支行为不构成恶意透支，即不以非法占有为目的，且在银行催收后及时归还欠款。这有助于避免刑事责任的追究。
• 了解法律后果：持卡人应了解信用卡欠款可能带来的法律后果，包括民事纠纷和刑事责任。这有助于持卡人更好地规划自己的还款计划，并避免不必要的法律风险。

特殊情况说明：

• 如果持卡人确实面临经济困难，无法按时偿还信用卡欠款，可以考虑寻求专业的债务咨询或法律援助。这有助于持卡人更好地了解自己的法律权益和义务，并找到最合适的解决方案。

总之，信用卡欠款20万还不起并不直接构成犯罪，但持卡人应谨慎对待自己的透支行为，避免构成恶意透支等信用卡诈骗行为。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。