面对中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行这四大银行的信用卡或贷款逾期问题，协商还款确实是一种可行的解决方案。不过，协商的成功与否以及具体的还款方案，会受到多种因素的影响，并且需要遵循一定的法律法规和银行政策。
一、协商还款的法律依据与银行政策
从法律层面来看，《商业银行信用卡业务监督管理办法》等相关法规为协商还款提供了支持。例如，该办法第七十条规定，在特殊情况下，如果信用卡欠款超出了持卡人的还款能力，但持卡人仍有还款意愿，发卡银行可以与持卡人协商达成个性化分期还款协议，最长期限不超过5年。虽然这一规定主要针对信用卡业务，但银行贷款在协商时也会参考类似的精神。
从银行政策来看，四大银行出于风险管理和客户关系维护的考虑，对于非恶意逾期、有还款意愿但暂时遇到困难的客户，通常会有一定的协商还款政策。这些政策旨在帮助客户解决还款问题，同时降低银行的不良资产率。
二、影响协商还款结果的关键因素
逾期原因：如果逾期是由于突发重大疾病、自然灾害、失业等不可抗力因素导致的，并且能提供相关证明材料，银行通常会更愿意协商。相反，如果逾期是由于过度消费、赌博等自身不当行为导致的，银行可能会持谨慎态度。
还款态度：主动与银行联系，表达还款意愿和诚意，积极配合银行工作，提供相关资料，可以增加协商成功的可能性。相反，如果躲避催收、拒绝接听电话等，会降低协商成功率。
欠款金额与时间：欠款金额较大或逾期时间较长时，银行出于减少损失的考虑，可能更愿意协商。而欠款金额较小或逾期时间较短时，银行可能更倾向于通过其他方式催收。
三、协商还款的常见方式
延长还款期限：通过适当延长原有的还款期限，降低每月的还款金额，从而减轻还款压力。
分期还款：将欠款总额分成若干期，在一定期限内逐步偿还。这种方式可以分散还款压力，使还款更加灵活。
减免利息和违约金：在特殊情况下，如因疫情等不可抗力导致还款困难，银行可能会酌情减免部分利息和违约金，以减轻客户的负担。
四、协商还款的建议与注意事项
及时沟通：一旦发现还款困难，应尽快与银行取得联系，详细说明自己的财务状况和还款困难的原因，同时提出可行的还款计划。
积极履行：协商还款并不意味着可以逃避债务或无限期拖延还款。借款人仍需承担还款责任，并按照协商好的方案积极履行还款义务。否则，银行有权采取法律手段追讨欠款。
保持良好沟通：在协商还款过程中，应保持与银行的良好沟通，及时告知银行还款进度，避免信息不对称导致的问题。
寻求专业帮助：如果遇到复杂的还款问题或法律纠纷，可以咨询专业律师或金融顾问，以维护自己的合法权益。
五、实际案例参考
以中国银行为例，有客户因疾病导致收入减少，无法按时还款。该客户主动与中国银行联系，提供了疾病诊断书等证明材料，并表达了还款意愿。经过协商，中国银行同意该客户分期还款，并减免了部分滞纳金。这一案例表明，只要借款人积极与银行沟通，并提供必要的证明材料，协商还款是有可能成功的。
综上所述，面对四大银行的信用卡或贷款逾期问题，协商还款是一种值得尝试的解决方案。但借款人需要充分了解相关法律法规和银行政策，积极与银行沟通，并提出合理的还款计划。同时，也要明确协商还款并非逃避债务的方式，而是为了更好地解决问题并履行还款义务。