贷款中介收取20个点的费用是否合法，不能一概而论，需结合具体情况综合判断。以下从不同角度为你详细分析：

一、合同约定角度

根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，中介合同是中介人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。若贷款中介服务合同中明确约定了中介费为贷款金额的20%，且客户在充分知晓、理解并自愿签署的情况下，该约定具有一定的法律效力。但需注意，合同内容必须合法，不得违反法律法规的强制性规定。

二、费用合理性角度

1. 市场正常收费水平：虽然合同中有约定，但20%的中介费是否合理还需考虑市场的正常收费水平。如果费用明显过高，背离了市场行情，客户有权向法院主张费用过高并请求调整。法院会综合考量中介公司提供的服务内容、成本、市场行情等因素来判断费用的合理性。

2. 服务内容与质量：中介公司收取的费用应与其提供的服务内容、质量相匹配。如果中介公司仅提供了简单的贷款咨询或信息传递服务，却收取高额费用，显然不合理。反之，如果中介公司提供了全面的贷款申请指导、资料准备、信用评估、贷款方案定制等实质性服务，且服务效果显著，那么收取一定比例的费用是合理的。

三、法律法规角度

1. 无固定上限规定：目前，我国法律法规并未对贷款中介费的具体比例作出明确规定。因此，中介费的收取比例在一定程度上由市场调节和双方协商确定。

2. 禁止不正当手段：如果中介公司在收取中介费时存在欺诈、胁迫客户接受不合理费用的情况，这种收费是不合法的。客户不仅无需支付，还有权要求中介公司承担相应的赔偿责任。

四、实际判定建议

1. 审查合同条款：在签订贷款中介服务合同时，务必仔细审查合同条款，特别是关于中介费的约定。确保合同内容合法、明确、合理，避免陷入不必要的法律纠纷。

2. 了解市场行情：在接受贷款中介服务前，建议了解同地区、同行业的中介费收费标准。这有助于你判断中介公司收取的费用是否合理，避免被高额费用所困扰。

3. 保留相关证据：在与中介公司沟通、协商过程中，务必保留好相关证据，如聊天记录、邮件、合同等。这些证据在后续可能发生的法律纠纷中将成为你维权的重要依据。

总结来说，贷款中介收取20个点的费用是否合法，需综合考虑合同约定、费用合理性、市场行情以及法律法规等多个因素。如果你对中介费的收取存在疑问或不满，建议及时与中介公司沟通协商，或寻求法律援助以维护自身权益。如有任何法律问题，可直接向我咨询。