面对房子烂尾这一棘手情况，想要停止还贷，确实需要谨慎处理并遵循一定的法律程序。以下是我为您整理的详细分析和建议，希望能帮助您更好地理解和应对这一问题。

一、明确基本原则

首先，需要明确的是，在房子烂尾的情况下，业主不能擅自停止还贷。因为房贷合同是您与银行之间的法律协议，擅自停贷可能构成违约，影响您的个人信用记录，甚至可能面临法律诉讼。因此，您需要通过合法途径先解决与开发商的问题，再处理贷款偿还事宜。

二、与开发商协商及法律途径

1. 与开发商协商

   • 主动沟通：您可以联合其他业主推选代表，与开发商进行沟通，要求其给出合理的解决方案和复工及交房时间表。
   • 协商暂停还贷：若开发商无法给出满意答复，您可以尝试与开发商协商暂停还贷事宜，并以书面形式明确双方的权利和义务。但需注意，这种协商并不具有法律强制力，开发商可能不会同意。

2. 寻求政府帮助

   • 向住建部门反映：您可以向当地住建部门反映房屋烂尾情况，请求其进行调查和评估，并推动楼盘复工或协调解决矛盾。
   • 要求政府介入协调：若住建部门无法解决问题，您还可以向当地政府反映情况，请求政府介入协调，寻求更妥善的解决方案。

3. 法律途径

   • 查阅合同条款：仔细研究购房合同和贷款合同中的相关条款，看是否有关于房屋烂尾情况下购房者权益的约定。
   • 行使不安抗辩权：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，若您能提供充分证据证明开发商存在经营状况严重恶化、转移财产、抽逃资金以逃避债务等情形，您可以行使不安抗辩权，中止还贷。但需注意，若没有确切证据中止履行的，您应当承担违约责任。
   • 向法院起诉：若协商和政府帮助均无效，您可以考虑向法院提起诉讼，提供充分证据支持自己停止还贷的诉求。在诉讼过程中，您可以请求法院判决解除购房合同和贷款合同，并要求开发商承担违约责任。

三、解除购房合同后的处理

若购房合同被解除，基于该合同签订的贷款合同目的将无法实现。此时，您可以向银行提出解除贷款合同的请求，并停止还贷。但需注意，解除合同需符合法定条件，并经过法院或仲裁机构的确认。

四、未解除合同时的应对方法

在购房合同和贷款合同未解除的情况下，您应继续履行还贷义务。但若您确实面临经济困境，可以采取以下应对方法：

1. 与银行协商：主动联系贷款银行，说明您的经济困境和还款困难，请求调整还款计划，如延长贷款期限、给予宽限期等。
2. 寻求其他经济手段：向亲友借款、出售房产（用售房所得款项偿还银行剩余贷款）、出租部分房屋（用租金补贴房贷）等。

五、注意事项

1. 保留所有合同资料：包括房产证、身份证、户口本、结婚证（已婚者提供）、收入证明、银行流水等，以证明自身身份、房产所有权及还款能力。
2. 积极采取措施：房贷逾期不还会对个人信用产生严重影响，因此您应积极采取措施解决问题，避免擅自停止还贷导致的法律纠纷和信用风险。
3. 咨询专业律师：在整个维权过程中，建议您咨询专业律师的意见，以确保自身权益得到最大程度保障。

综上所述，面对房子烂尾的情况，您应通过合法途径积极维权，确保自身权益不受损害。同时，也提醒您在购房时务必谨慎选择开发商，以降低购买烂尾楼的风险。希望这些建议能对您有所帮助。