结论前置：包装贷款500万三年后，申请人可能面临严重的法律后果，包括民事责任和刑事责任。同时，这种行为也伴随着极高的经济风险。

一、法律后果

1. 民事责任

   • 贷款违约：若通过包装手段成功获得500万贷款，但后续因各种原因（如经营不善、资金链断裂等）无法按时还款，将构成贷款违约。金融机构有权通过民事诉讼要求申请人偿还贷款本金、利息及可能产生的违约金。
   • 赔偿损失：除了偿还贷款本息外，申请人还可能需要赔偿金融机构因违约而遭受的其他损失，如律师费、诉讼费等。

2. 刑事责任

   • 贷款诈骗罪：根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条，以非法占有为目的，使用虚假的证明文件骗取贷款，数额较大的，可构成贷款诈骗罪。包装贷款往往涉及虚构或篡改个人信息，如收入证明、资产证明等，这些行为均可能构成贷款诈骗罪的构成要件。一旦定罪，申请人可能面临五年以下有期徒刑或拘役，并处罚金；数额巨大或有其他严重情节的，处罚更重。
   • 共犯责任：如果包装贷款过程中有中介机构或人员参与，且他们与申请人勾结实施贷款诈骗，那么这些中介机构或人员也将构成共犯，需承担相同的刑事责任。

二、经济风险

1. 高额利息与费用：包装贷款往往伴随着高额的利息和手续费。这些费用可能远高于正常贷款的成本，进一步加重了申请人的经济负担。
2. 资金链断裂风险：由于包装贷款往往基于虚构或夸大的财务状况，申请人可能无法真正承担如此巨大的贷款压力。一旦资金链断裂，不仅可能导致贷款违约，还可能引发一系列连锁反应，如企业破产、个人信用受损等。

三、合法申请贷款的建议

为了避免上述法律后果和经济风险，我建议申请人采取以下合法途径申请贷款：

1. 准备真实有效的材料：确保所有提交给金融机构的材料都是真实有效的，包括身份证明、收入证明、资产证明等。
2. 选择信誉良好的贷款机构：对比不同贷款机构的产品和服务，选择信誉良好、服务优质的机构进行申请。
3. 合理规划贷款额度和还款方式：根据自身的财务状况和还款能力，合理规划贷款额度和还款方式，避免盲目追求高额贷款。
4. 仔细阅读合同条款：在签署贷款合同前，务必仔细阅读合同条款，确保自己完全理解并同意合同内容。

举例说明：假设张三通过包装手段成功获得了500万贷款，但三年后因经营不善无法按时还款。金融机构将有权通过民事诉讼要求张三偿还贷款本息及违约金。同时，如果金融机构发现张三在申请贷款时提供了虚假的证明文件，还可能向公安机关报案，追究张三的刑事责任。

特别提醒：包装贷款是一种极其危险且违法的行为。申请人应严格遵守法律法规，通过合法途径申请贷款，并确保所有材料的真实性和有效性。如果你有任何关于贷款的法律问题或疑虑，可以直接向我咨询。