结论：贷款合同签了但没有下款，合同是否生效主要取决于合同类型以及合同中的具体约定。以下是详细分析：
合同类型的影响
- 诺成合同：在大多数情况下，贷款合同（尤其是自然人与金融机构或其他非自然人之间的贷款合同）被视为诺成合同。这意味着，当双方就合同条款达成一致并签署书面合同时，合同即成立并生效。即使银行尚未发放贷款，也不影响合同的效力。若银行未按约定发放贷款，可能构成违约，借款人可要求银行承担违约责任。
- 实践合同：对于自然人之间的借款合同，根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条的规定，此类合同自贷款人提供借款时成立。因此，如果双方仅签署了书面合同，但款项尚未实际交付，则合同尚未成立，更谈不上生效。
合同中的特别约定
- 无论哪种类型的贷款合同，双方都有可能在合同中明确约定生效条件。例如，合同可能规定“本合同自银行实际放款之日起生效”。若存在此类特别约定，则合同在下款前不生效。因此，在判断合同是否生效时，务必仔细审查合同中的相关条款。
实际操作建议
- 查看合同条款：为确定合同的生效情况，首先应仔细审查合同条款，特别是关于合同生效条件的约定。这有助于明确双方的权利和义务，以及合同生效的具体时间。
- 保留证据：在合同签订和履行过程中，务必保留好所有相关证据，如合同文本、沟通记录、转账凭证等。这些证据在后续可能出现的纠纷中至关重要。
- 及时沟通：如果银行未按约定发放贷款，借款人应及时与银行沟通，了解原因并寻求解决方案。如果银行存在违约行为，借款人可以依据合同追究银行的违约责任。
举例说明：
- 假设小明与某银行签订了一份个人住房贷款合同，双方签字盖章后，合同即生效。若银行未按约定发放贷款，则构成违约，小明可以依据合同要求银行承担违约责任，如支付违约金或赔偿损失等。
- 假设张三与李四作为自然人签订了一份借款合同，但张三未将款项交付给李四。根据法律规定，该合同尚未成立，更谈不上生效。因此，李四无法依据合同要求张三承担违约责任。
法律后果：
- 如果合同已生效但银行未放款，银行可能构成违约，需要承担违约责任，如支付违约金、赔偿损失等。
- 如果合同尚未生效（如因特别约定或自然人之间的借款合同未交付款项），则双方均不承担违约责任，但可能需要根据实际情况协商解决后续问题。
综上所述，贷款合同签了但没有下款时，合同的生效情况取决于合同类型以及双方是否在合同中作出了特别约定。在实际操作中，建议当事人在签订合同前仔细阅读合同条款，并保留好所有相关证据。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。