关于贷款公司收取20%服务费是否合法的问题，这并非一个简单的“是”或“否”的答案，而是需要根据具体情况来综合判断。以下是我从不同角度为你进行的分析：

一、服务费性质与合同约定

1. 服务费性质：

   • 如果这20%的费用被明确界定为服务费，并且贷款公司确实提供了相应的服务，如贷款申请指导、资料准备、信用评估等，那么这部分费用在合理范围内是合法的。

2. 合同约定：

   • 贷款合同中应明确约定服务费的金额、计算方式和支付条件。如果合同中有明确约定，并且借款人同意并签署了合同，那么按照合同约定支付服务费是合法的。

二、服务费金额的合理性

1. 市场水平：

   • 服务费的收取应与市场水平相符。如果20%的服务费明显高于行业平均水平，且没有合理的解释或依据，那么这部分费用可能被视为不合理收费。

2. 综合融资成本：

   • 除了服务费外，借款人还需要考虑其他费用，如利息、担保费等。如果所有费用综合计算后，借款人实际承担的融资成本超过了法定上限（如一年期贷款市场报价利率的四倍），那么超出部分可能不被法律支持。

三、服务费的合法性与合规性

1. 合法情形：

   • 贷款公司提供了实质性服务，且服务费金额合理、透明，符合市场规律和公平原则。
   • 贷款合同中明确约定了服务费的条款，且借款人同意并签署了合同。
   • 服务费的收取没有违反国家关于贷款利率和服务费收取的相关法律法规。

2. 不合法情形：

   • 贷款公司未提供实质性服务，仅以收取服务费为目的。
   • 服务费金额明显过高，超出了正常的市场标准。
   • 贷款公司通过欺诈、胁迫等不正当手段迫使借款人支付服务费。
   • 服务费的收取违反了国家关于贷款利率和服务费收取的相关法律法规。

四、法律建议与风险提示

1. 审查合同条款：

   • 在签订贷款合同前，务必仔细阅读合同条款，特别是关于服务费的部分。确保充分了解所有费用及其合理性。

2. 比较市场水平：

   • 在接受贷款服务前，可以比较不同贷款公司的服务费水平，选择合理、透明的贷款机构。

3. 咨询专业意见：

   • 如果对服务费存在疑问或不满，可以及时向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律意见。

4. 维护自身权益：

   • 如果发现贷款公司存在违法收费行为，可以向相关部门投诉或提起诉讼以维护自己的合法权益。

总结来说，贷款公司收取20%服务费是否合法，取决于服务费的性质、金额是否合理，以及是否符合相关法律法规的规定。在签订贷款合同前，请务必仔细审查合同条款，了解费用详情，并在必要时寻求我的法律帮助以维护自身权益。