借款合同签订后钱未到账，合同是否生效需根据合同类型及具体约定来判断。以下从不同角度进行详细分析：

1. 自然人之间的借款合同

   • 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。这意味着，对于自然人之间的借款，借款的实际交付（即钱到账）是合同成立的必要条件，也是合同生效的前提。
   • 实例说明：假设张三和李四签订了一份借款合同，约定张三借给李四10万元。但如果张三并未将这笔钱实际转给李四，那么这份借款合同并未成立，因此也不存在生效的问题。在此情况下，李四不能依据此合同要求张三履行出借义务，张三也无需承担违约责任。

2. 自然人与法人、其他组织之间或法人、其他组织相互间的借款合同

   • 一般原则：这类借款合同通常被视为诺成合同，即只要双方当事人就借款事宜达成一致意见并签订了借款合同，合同即依法成立并生效。借款是否到账不影响合同的生效，但会影响出借人是否履行了合同义务。
   • 法律依据：依据《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款，依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。
   • 违约情况：若出借人未按合同约定提供借款，则构成违约，借款人可以要求出借人承担违约责任。例如，A公司（法人）与自然人甲签订了一份借款合同，约定A公司借给甲50万元。但如果A公司未按照合同约定向甲发放贷款，甲有权要求A公司履行放款义务，并可能要求A公司赔偿因未及时放款造成的损失。

3. 合同中的特殊约定

   • 生效条件：如果借款合同中明确规定了借款的交付作为合同生效的条件（如“自贷款方放款之日起生效”），则在实际借款未到账时，合同可能被视为未生效或效力待定。
   • 无特殊约定：若合同中并未将借款的交付作为生效条件，或者法律规定了其他生效要件（如双方签字盖章即生效），那么即使借款未到账，合同仍然有效。此时，双方应依据合同约定履行各自义务，否则可能承担违约责任。例如，双方在合同中约定“本合同自双方签字盖章之日起生效”，那么即使借款未到账，合同也已经生效，出借人未按时放款将构成违约。

4. 建议与注意事项

   • 在签订借款合同时，务必仔细审查合同条款，特别是关于合同生效、借款交付以及违约责任等方面的约定。确保所有条款都清晰明确，以避免后续可能出现的纠纷和风险。
   • 如遇借款未到账的情况，首先应检查合同条款，确定合同是否已生效及双方的权利义务。然后，根据合同约定和法律规定，采取相应的法律措施来维护自己的合法权益。

综上所述，借款合同的生效与否需综合考虑合同类型、法律规定及合同条款中的特殊约定。在处理相关问题时，应谨慎细致，以确保自身权益得到妥善保护。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。