在我国，合法的借贷利率应不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这是根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》所明确的，旨在维护借贷市场的秩序，保障借贷双方的合法权益。以下是对这一问题的详细分析：
合法利率范围的具体界定
利率上限的计算：
- 合法借贷利率的上限是合同成立时一年期LPR的四倍。例如，若合同成立时一年期LPR为3.7%，则合法借贷利率上限为14.8%（3.7%×4）。
- “一年期贷款市场报价利率”由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布，是金融市场上的基准利率，会随市场变化而调整。
超出利率上限的后果：
- 如果借贷双方约定的利率超过了法定上限，超出部分的利息将不受法律保护。借款人可以拒绝支付超出部分的利息，且出借人无法通过法律途径强制要求支付。
- 年利率超过36%的借贷被视为高利贷，这是违法的。超出部分的利息不仅不受法律保护，借款人还可以要求出借人返还已支付的超出部分利息。
利息约定的明确性要求
无约定或约定不明确的情况：
- 如果借贷双方未约定利息，或虽约定了利息但约定不明确且无法达成补充协议，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。这意味着，在没有明确利息约定的情况下，借款人无需支付利息。
自然人之间借贷的特殊规定：
- 对于自然人之间的借贷，如果仅约定了支付利息但未明确具体利率，同样视为对利息约定不明，出借人无权主张支付利息。
非自然人之间借贷的处理：
- 除自然人之间的借贷外，若借贷双方对借贷利息约定不明，法院将结合民间借贷合同的内容，以及当地或当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素来综合确定利息。
实际操作中的建议
对于出借人：
- 在签订借款合同时，应明确约定利率，并确保利率不超过法定上限。同时，要保留好相关证据，如借款合同、转账记录等，以便在发生纠纷时维护自己的合法权益。
- 如果借款人逾期未还款，出借人可以通过法律途径追讨欠款和合法利息，但应避免采取非法手段进行催收。
对于借款人：
- 在借款前应仔细审查合同条款，特别是关于利率的约定。如果发现利率过高或存在其他不公平条款，应及时与出借人协商修改或拒绝签订合同。
- 如果已经签订了高利率的借款合同，借款人可以寻求法律帮助，了解自己的权益和可能的救济途径。例如，可以主张超出法定上限的利息部分无效，并拒绝支付。
示例说明
假设张三向李四借款10万元，合同成立时一年期LPR为3.7%，则合法借贷利率上限为14.8%。如果双方约定的年利率为12%，则该利率是合法的，李四有权要求张三按照约定支付利息。但如果双方约定的年利率为20%，则超出部分的利息（即5.2%）将不受法律保护，张三可以拒绝支付这部分利息。
综上所述，借贷双方在签订借款合同时，应充分了解并遵守相关法律法规关于借贷利率的规定，确保借贷行为的合法性和有效性。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。