结论前置：逾期申请停息挂账是真实存在的，但并非所有逾期情况都能成功申请，其成功与否取决于持卡人的具体情况及银行的审核政策。

一、停息挂账的定义与法律依据

停息挂账，在银行业中也被称为“个性化分期还款”，是指信用卡持卡人在信用卡欠款逾期后，与银行达成协议，停止计算利息，将欠款本金和已产生的利息进行分期偿还的一种还款方式。这一做法的法律依据为《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，该条规定：

在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

二、申请停息挂账的条件

1. 确实无力偿还：

   • 持卡人需证明因经济状况发生重大变化（如失业、重大疾病、突发意外等）导致无法按时足额偿还欠款，而非恶意逾期。例如，原本有稳定工作但因企业破产而失业的情况，可认定为无力偿还。

2. 有还款意愿：

   • 持卡人应表现出积极解决问题的态度，如主动与银行沟通说明困境并表达还款意愿。这是银行考虑是否同意停息挂账的重要因素之一。

3. 提供证明材料：

   • 持卡人需向银行提供充分的证明材料，如医院诊断证明、失业证明、困难证明等，以证实所述困境的真实性。这些材料是银行审核申请的重要依据。

4. 银行同意或监管介入：

   • 在满足上述条件的基础上，银行可能会基于风险评估和人文关怀考虑，同意与持卡人协商停息挂账。若银行拒绝协商，持卡人可向相关金融监管部门投诉，寻求监管介入以促进双方协商。

三、申请停息挂账的流程

1. 主动联系银行：

   • 逾期且确定无法按时还款后，持卡人应尽早联系银行客服，说明逾期原因、经济状况及还款意愿，并提出停息挂账的申请。

2. 提交证明材料：

   • 根据银行要求，持卡人需准备并提交相关证明材料，以核实所述情况的真实性。这些材料应真实、有效，能够充分证明持卡人的经济困难情况。

3. 等待银行审核：

   • 银行会对持卡人的情况进行审核评估，判断是否符合停息挂账的条件。审核时间因银行而异，持卡人需耐心等待。

4. 协商具体方案：

   • 若审核通过，银行会与持卡人协商具体的还款计划，包括分期的期数、每期还款金额等。双方达成一致后，签订个性化分期还款协议。

四、难以申请成功的原因

1. 银行盈利考量：

   • 作为盈利性机构，银行需权衡停息挂账带来的资金回收风险和成本增加。因此，银行在审批时会非常谨慎，确保申请符合规定且风险可控。

2. 证明材料与还款计划的挑战：

   • 持卡人往往难以提供充分有效的证明材料来支持其申请。同时，制定清晰、可行的还款计划也是一项挑战，需综合考虑个人经济状况和未来收入预期。

五、注意事项与风险防范

1. 警惕虚假宣传：

   • 市场上可能存在声称能轻松办理逾期停息挂账的服务机构或个人，这往往是诈骗行为。持卡人应提高警惕，避免上当受骗，直接联系银行或官方渠道进行咨询和申请。

2. 了解可能产生的费用：

   • 即使银行同意协商停息挂账，也可能根据具体情况收取一定的手续费或其他费用。持卡人在申请前应详细询问并了解所有可能产生的费用，以避免后续纠纷。

3. 信用记录的影响：

   • 停息挂账本身即表明持卡人存在逾期还款的情况，因此会对个人信用记录产生负面影响。这种影响可能持续至还清欠款后的一段时间（通常为5年），影响持卡人后续的贷款、购车购房等金融活动。

4. 严格履约：

   • 达成新的还款协议后，持卡人必须严格按约履行还款义务。否则，协议可能失效，银行有权采取进一步催收措施，甚至通过法律途径追讨欠款。

总结与建议：逾期申请停息挂账是一种真实存在的债务处理方式，但并非轻易可得。持卡人需充分了解相关规定和条件，准备充分的证明材料，并积极与银行沟通协商。同时，应保持警惕，避免陷入虚假宣传的陷阱，并充分认识到停息挂账对个人信用记录的长期影响。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。