结论：贷款人死亡后，担保人是否需要承担责任，这主要取决于保证方式（一般保证或连带责任保证）、借款人的遗产状况以及是否存在特殊情况导致担保责任免除。以下是对这一问题的详细分析：

一、保证方式的影响

1. 一般保证：

   • 在一般保证中，保证人仅在债务人不能履行债务时承担责任。若借款人留有遗产，应首先通过其遗产来偿还债务。债权人需通过法律途径（如起诉并申请强制执行）对借款人的遗产进行清偿。
   • 仅当遗产不足以清偿全部债务时，一般保证的担保人才需对剩余部分承担还款责任。

2. 连带责任保证：

   • 在连带责任保证中，保证人与债务人对债务承担连带责任。一旦借款人去世，债权人既可选择用借款人的遗产来偿还债务，也可直接要求连带责任保证人在其保证范围内承担保证责任。
   • 担保人不能以先执行借款人遗产为由拒绝还款。

二、借款人遗产状况

• 若借款人留有遗产，且遗产价值足以覆盖债务，那么债权人应首先通过遗产来清偿债务。
• 若遗产不足以清偿全部债务，则根据保证方式的不同，担保人可能需要承担剩余部分的还款责任。

三、特殊情况可免责

1. 保证期间已过：

   • 若债权人未在保证期间内要求担保人承担保证责任，则担保人的保证责任将自动免除。保证期间是保证合同当事人约定或法律规定的保证人承担保证责任的期限。

2. 主合同无效：

   • 若借款合同（即主合同）因欺诈、胁迫等违法手段订立而无效，导致保证合同也无效，且担保人对此无过错，则担保人不承担民事责任。

3. 债权人放弃权利：

   • 若债权人明确表示放弃对担保人的权利，或通过行为表明不再要求担保人承担责任，则担保人也无需还款。

四、实际操作建议

• 对于债权人：在借款人去世后，应及时了解借款人的遗产状况，并与担保人沟通协商债务清偿事宜。若担保人拒绝承担责任，且符合法律规定的条件，债权人可以通过法律途径追究担保人的责任。
• 对于担保人：在签订保证合同时，应谨慎考虑自己的保证方式和责任范围。若借款人去世，担保人应了解自己的法律责任，并根据实际情况与债权人协商解决方案。若认为存在免责事由，应及时收集证据并主张自己的权利。

举例说明：

• 假设张三作为借款人向银行贷款100万元，李四作为连带责任保证人。后张三因意外去世，留下遗产价值80万元。在此情况下，银行应首先通过张三的遗产来清偿债务，即获得80万元的还款。对于剩余的20万元债务，银行可以直接要求李四承担保证责任。
• 若李四提供的是一般保证，且张三的遗产经执行后仍无法清偿全部债务，则李四需对未清偿的20万元债务承担还款责任。但若在保证期间内银行未要求李四承担责任，或存在其他免责事由，则李四可能无需承担还款责任。

总结与建议：

贷款人死亡后担保人是否需要承担责任，需综合考虑保证方式、借款人的遗产状况及是否存在特殊情况。因此，在处理此类问题时，建议根据实际情况仔细审查保证合同及相关法律法规。若您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。