中国银行房贷一般超过还款日次日即算逾期，但具体需结合合同约定及银行宽限期政策判断。以下从不同角度详细说明：

1. 合同约定角度
   根据《个人购房担保借款合同》的通用条款，借款人需在每月还款日（如合同约定的5日、10日等）前将足额款项存入还款账户。若未在还款日24:00前完成扣款，即构成合同层面的逾期。例如，合同约定还款日为每月10日，则10日未足额还款即触发逾期条款。

2. 银行宽限期政策角度
   部分银行会设置1-3天的宽限期（需以合同或银行公告为准），在此期间还款可能不被计为逾期。但需注意：

   • 中国银行官方政策：目前未公开统一宽限期标准，实践中以合同约定为准；
     
   • 例外情形：若因系统故障、银行操作失误等非借款人原因导致未及时扣款，借款人可提供证据申请撤销逾期记录。

3. 逾期后果角度

   • 征信影响：逾期超过宽限期（如有）或合同约定时间，银行将向央行征信系统报送逾期记录，影响个人信用；
     
   • 罚息计算：自逾期之日起，按合同约定利率上浮30%-50%计收罚息；
     
   • 提前收贷风险：连续逾期3期或累计6期，银行可能要求提前偿还全部贷款本息。

建议行动：

1. 立即查看贷款合同中“还款条款”及“违约责任”部分，确认还款日及逾期定义；
   
2. 若已逾期，第一时间补足欠款并联系银行客服说明情况，争取不上报征信；
   
3. 长期资金紧张可申请延长还款期限或调整还款计划，避免持续逾期。
   

如有进一步疑问，可直接向我咨询具体合同条款解读或逾期处理方案。