融担费（融资担保费）的合法性并非绝对，而是需要根据具体情况进行综合判断。以下是从不同角度对融担费合法性的详细分析：
合同约定角度：
- 如果担保合同中明确约定了融担费的具体金额、计算方式等条款，并且融资人在签署合同时知晓并同意这些条款，那么从合同法的角度来看，收取融担费是有一定依据的，一般不直接认定为违法。
法定限制角度：
- 根据相关法律规定，民间借贷中包括利息、手续费、担保费等所有费用在内，总计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。这是判断融担费是否合法的重要标准。
- 计算公式：假设合同成立时一年期贷款市场报价利率为\(L\)%，则所有费用总和不得超过\(借款本金 \times L\% \times 4\)。若融担费与其他费用之和超过此上限，则超出部分不受法律保护。
- 示例：若借款本金为100万元，合同成立时一年期贷款市场报价利率为3.85%，则所有费用总和不得超过15.4万元。若融担费与其他费用之和超过15.4万元，则超出部分可能被视为违法。
金融监管规定角度：
- 对于特定金融机构开展的融资担保业务，监管部门可能有专门的收费标准和规范要求。如某些地方金融监管部门对小额贷款公司等机构合作的融资担保费率有明确上限规定。
- 若融资担保公司违反这些规定收取融担费，则属于违法行为，可能面临监管部门的处罚。
不合理情形角度：
- 若融资担保公司在收取融担费时，存在欺诈、胁迫、趁人之危等导致融资人违背真实意愿签订担保合同的情况，或存在不合理的强制搭售、捆绑收费等不合理交易行为，则这种高额融担费的收取也是不合法的。
- 在这种情况下，融资人有权要求融资担保公司降低费用或返还多收的部分，并可通过法律途径维护自己的合法权益。
借款人应如何保护自身权益：
- 在选择融资担保服务时，借款人应了解相关法律法规和政策要求，确保所支付的融担费不超过法律规定的上限。
- 仔细阅读合同条款，了解各项费用的具体构成和计算方式，避免在不知情的情况下支付过高的费用。
- 与担保公司协商确定合理的融担费率，确保费用合理且符合市场标准。
- 若发现融资担保公司存在违规行为或收取过高费用，借款人应及时向金融监管部门投诉或通过诉讼等法律手段解决。
综上所述，融担费的合法性并非绝对，而是需要根据合同约定、法定限制、金融监管规定以及是否存在不合理情形等多个因素进行综合判断。借款人在选择融资担保服务时应提高警惕，保护自身权益，避免陷入不必要的经济纠纷。如果您在融担费方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。