结论前置：在我国，民间借贷中利息的合法性主要取决于是否超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。而“几分利息”这一表述，通常指的是月利率的百分比，需换算成年利率后与LPR四倍进行比较。对于金融机构贷款和信用卡等消费金融，利息的合法性则受到不同监管规定和标准的约束。
详细分析：
民间借贷中的利息合法性：
- 利率司法保护上限：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率司法保护上限为合同成立时一年期LPR的四倍。以当前（假设为2024年7月，实际需根据最新数据）一年期LPR为3.45%为例，四倍则为13.8%。因此，若约定的年利率超过13.8%，超出部分的利息将不受法律保护。
- “几分利息”的换算：以“1分利息”为例，它通常指的是月利率1%，换算成年利率则为12%（1%×12）。若以此类推，“1.5分利息”即月利率1.5%，年利率为18%（1.5%×12）。在当前LPR水平下，18%的年利率已超过了13.8%的司法保护上限，因此超出部分不受法律保护。
- 计算公式：若要知道具体几分利息是否合法，可先将几分利息换算成年利率（几分利息×12），再与合同成立时一年期LPR的四倍进行比较。公式为：\(合法年利率上限 = 合同成立时一年期LPR \times 4\)，\(约定年利率 = 几分利息 \times 12\)，若\(约定年利率 \leq 合法年利率上限\)，则合法；反之，则超出部分不受法律保护。
金融机构贷款中的利息合法性：
- 监管差异：金融机构发放的贷款与民间借贷在利率监管上存在差异。金融机构的贷款利率受到更为严格的金融监管规定约束。
- 合规性要求：只要金融机构的贷款利息定价符合相关金融监管规定，即便达到较高的年利率（如18%），也可能是合法的。这取决于具体的监管政策、金融机构类型以及业务场景等因素。
信用卡等消费金融中的利息合法性：
- 透支利率管理：信用卡透支利率实行上限和下限管理。发卡机构可自主确定透支的计结息方式、利率上下限标准。此前，上限为日利率万分之五（换算成年利率为18.25%），下限为日利率万分之五的0.7倍（换算成年利率为12.775%）。但具体利率可能因金融机构和持卡人信用状况等因素而有所不同。
- 合规使用：使用信用卡等消费金融产品时，应确保了解并遵守相关利率规定，避免产生不必要的利息支出和法律风险。
建议与警示：
- 在进行借贷活动时，务必了解并遵守相关法律法规和监管规定，确保借款合同的合法性和有效性。
- 对于民间借贷，应谨慎约定利率，避免超过法定上限导致超出部分不受法律保护。
- 对于金融机构贷款和信用卡等消费金融产品，应仔细阅读合同条款，了解利率、费用等关键信息，确保自身权益得到保障。
- 若遇到借贷纠纷或疑问，可直接向我咨询，我将根据具体情况提供专业的法律建议和帮助。