网贷逾期利息超过本金是否合法，这并非一个绝对性的结论，而是需要根据具体情况进行综合分析。以下从法律、合同及实际操作等多个维度为您详细阐述：

1. 法律规定与利率上限

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这一规定确保了借贷利率的合法性，并随着市场LPR的波动而调整。通常，合法的借贷利率上限大致在14%-16%之间（具体数值会随时期变化）。
   • 在合法利率范围内，逾期利息、违约金等费用总计也不得超出上述法定上限。若综合计算后超过该上限，超出部分将不受法律保护，借款人有权拒绝支付或请求返还。

2. 合同约定与罚息合法性

   • 合同明确且未超上限：若网贷合同中对于逾期罚息的计算方式有明确、合理的约定，并且按照该约定计算出的逾期罚息加上正常利息等费用，没有超过法定的利率上限，即使最终逾期罚息超过了本金，这种情况下在法律上也是可能被认定为合法有效的。借款人需按合同约定履行还款义务。
   • 合同约定不明或违法：若合同对逾期罚息的约定不清晰，或者约定的计算方式明显不合理、违法（如远超法定利率上限），那么这种约定可能会被法院认定为无效。在司法实践中，法院会根据公平原则、实际损失等因素对逾期罚息进行调整，以确保借款人承担的责任合理合法。

3. 实际操作中的考量

   • 逾期时间的影响：逾期时间越长，累积的逾期利息就越多，从而更有可能超过本金。短期逾期通常不会导致利息超过本金，但长期逾期则可能显著增加利息总额。
   • 贷款本金的大小：贷款本金越大，即使逾期利息比例不高，也可能因基数效应导致总额较高。相反，小额贷款的逾期利息相对较少。
   • 正规与非正规平台的区别：正规的网贷平台遵循法律规定，合理设定利率和逾期费用，并在合同中明确相关条款。它们注重业务的合法性和可持续性，不会故意设置过高的逾期利息以谋取不正当利益。而一些非法的网贷平台可能利用借款人急需资金的心理，设置过高的利率和不合理的逾期费用计算方式，导致逾期利息迅速累积并可能超过本金。

4. 借款人的权益保护

   • 如果借款人认为网贷平台收取的逾期罚息过高或不合法，可以通过以下途径来维护自身合法权益：
     1. 与平台协商：首先尝试与网贷平台进行协商，寻求降低罚息或达成其他还款安排。
     2. 向金融监管部门投诉：如果协商无果，借款人可以向当地的金融监管部门投诉，反映平台的不当行为。
     3. 提起诉讼：作为最终手段，借款人可以依法向法院提起诉讼，请求法院对罚息进行审查和调整。

举例说明：

假设小李在2024年向某网贷平台借款10万元，并约定了逾期利率。若当时一年期贷款市场报价利率为3.45%，则其四倍即为13.8%。如果小李逾期未还款，且逾期时间较长，按照合同约定的逾期利率计算，逾期利息可能会逐渐累积并超过本金。但是，如果合同约定的逾期利率超过了13.8%，那么超出部分将不受法律保护。

总结与建议：

网贷逾期利息超过本金的合法性并非一成不变，而是取决于多个因素的综合考量。借款人在面对此类情况时，应仔细核对合同条款和相关法律规定，以确保自己的权益不受侵害。同时，也建议借款人在签订网贷合同时，务必仔细阅读并理解合同条款，特别是关于罚息和违约责任的约定，以避免未来可能出现的纠纷。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。