结论前置：在我国，合法的借贷利率应不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。超出此范围的利息可能不受法律保护，甚至可能构成高利贷，属于违法行为。

详细分析：

1. 合法利率范围的确定：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但前提是双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这一规定是判断借贷利率是否合法的主要依据。
   • “一年期贷款市场报价利率”由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布，是当前金融市场上的基准利率。例如，若合同成立时一年期LPR为3.7%，则合法借贷利率上限为14.8%（3.7%×4）。

2. 超出合法利率范围的后果：

   • 如果借贷双方约定的利率超过了合同成立时一年期LPR的四倍，超出部分的利息将不受法律保护。这意味着，如果借款人拒绝支付超出部分的利息，出借人无法通过法律途径强制要求借款人支付。
   • 更为严重的是，如果年利率超过36%，则可能构成高利贷，这是违法的。借款人不仅可以拒绝支付超出部分的利息，还可以要求出借人返还已支付的超出部分利息。

3. 利息约定的明确性：

   • 借贷双方在签订借款合同时，应明确约定利息、还款方式等关键条款。如果利息约定不明确或存在争议，可能会影响借贷关系的稳定性和双方的权益。
   • 特别是对于自然人之间的借贷，如果仅约定了支付利息但未明确具体利率，同样视为对利息约定不明，出借人无权主张支付利息。

4. 金融机构贷款的特殊性：

   • 金融机构（如银行等）的贷款利率由金融机构依据央行政策以及自身经营情况等综合确定，但也需要遵循相关金融监管规定，不能进行合理外的高息放贷。
   • 与民间借贷相比，金融机构贷款涉及更为复杂的金融规则和监管体系，其利率设定会根据贷款产品类型、客户信用状况、贷款期限等不同因素有较大幅度的波动。但无论如何，金融机构的贷款利率也必须在合法合规的范围内进行。

法律建议：

• 在进行借贷活动时，借贷双方应充分了解并遵守相关法律法规关于借贷利率的规定，确保借贷行为的合法性和有效性。
• 出借人在设定利率时，应确保不超过合同成立时一年期LPR的四倍，以避免不必要的法律纠纷和风险。
• 借款人在签订借款合同时，应仔细阅读合同条款，了解自身权益和义务，特别是关于利息的约定。如果发现利率过高或存在其他不合理条款，应及时与出借人协商修改或拒绝签订合同。

举例说明：

假设张三向李四借款10万元，合同成立时一年期LPR为3.7%，则合法借贷利率上限为14.8%。如果双方约定的年利率为12%，则该利率是合法的，李四有权要求张三按照约定支付利息。但如果双方约定的年利率为20%，则超出了合法借贷利率上限，超出部分的利息（即5.2%）将不受法律保护。

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