结论前置：保单借款到期还不上导致保单终止后，借款一般仍需偿还，但具体偿还方式和责任承担需分情况讨论。以下是详细分析：

1. 保单终止不免除债务
   保单借款的本质是投保人以保单的现金价值为质押向保险公司申请的贷款。即使保单因未按时还款而终止，借款合同作为独立法律关系并不因此失效。根据《民法典》第4百一十二条，质押财产（保单现金价值）被处置后，若不足以清偿债务，债务人仍需以其他财产继续偿还剩余本金及利息。

2. 保单终止后的处理方式

   • 现金价值直接抵扣：保险公司通常会优先用保单的现金价值冲抵借款本息。若现金价值≥借款金额，合同终止后债务即清偿完毕；
     
   • 现金价值不足部分：若现金价值＜借款金额，剩余债务会转化为投保人对保险公司的普通债务，保险公司有权通过法律途径追偿（如起诉、申请强制执行等）。

3. 特殊情形：保单复效与债务重组

   • 若投保人在宽限期内（通常为60天）补缴保费并偿还部分借款，可能申请保单复效，此时债务继续按原合同履行；
     
   • 部分保险公司允许投保人通过“减额交清”方式处理债务，即降低保额用现金价值抵债，但需签订补充协议明确剩余债务责任。

行动建议：

1. 立即联系保险公司，说明还款困难原因，协商延期还款、分期还款或调整还款计划；
   
2. 评估保单现金价值与借款金额的差额，提前准备其他还款资金来源；
   
3. 若涉及大额债务，建议咨询专业律师分析合同条款，避免因逾期还款导致信用记录受损或被强制执行。
   

风险提示：保单终止后若长期未还款，保险公司可能将债务转让给第三方催收机构，甚至通过诉讼要求偿还本金、利息及违约金，最终影响个人征信。