面对房子烂尾这一棘手情况，想要停止还贷，确实需要谨慎处理并遵循一定的法律程序。以下是我为您整理的详细分析和建议，希望能帮助您更好地理解和应对这一问题。

一、明确基本原则

首先，需要明确的是，在购房合同和贷款合同未正式解除前，业主不能擅自停止还贷。擅自停贷可能会引发一系列法律纠纷，并对个人信用造成严重影响。因此，业主应通过合法途径先解决与开发商的问题，再处理贷款偿还事宜。

二、与开发商协商及法律途径

1. 与开发商协商

   • 主动沟通：业主可以联合其他业主推选代表，与开发商进行沟通，要求开发商给出合理的解决方案和复工及交房时间表。
   • 协商暂停还贷：在沟通中，业主可以尝试与开发商协商暂停还贷事宜，但务必确保以书面形式明确双方的权利和义务，以避免后续纠纷。

2. 寻求政府帮助

   • 向住建部门反映：业主可以向当地住建部门反映房屋烂尾情况，请求住建部门进行调查和评估，并推动楼盘复工或协调解决矛盾。
   • 要求政府介入协调：业主还可以向当地政府反映情况，请求政府介入协调，寻求更妥善的解决方案。

3. 法律途径

   • 查阅合同条款：业主应仔细研究购房合同和贷款合同中的相关条款，特别是关于房屋烂尾情况下购房者权益的约定。
   • 行使不安抗辩权：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，如果业主能提供充分证据证明开发商存在经营状况严重恶化、转移财产、抽逃资金以逃避债务等情形，可以行使不安抗辩权，中止还贷。但需注意，若没有确切证据中止履行的，应当承担违约责任。
   • 向法院起诉：如果协商和政府帮助均无效，业主可以考虑向法院提起诉讼，提供充分证据支持自己停止还贷的诉求。

4. 解除购房合同

   • 与开发商协商解除：如果购房合同能够解除，基于该合同签订的贷款合同目的将无法实现，业主可以向银行提出解除贷款合同的请求。
   • 通过诉讼解除：如果开发商严重违约导致房屋烂尾，且达到解除合同的条件，业主可以通过诉讼途径解除购房合同，再向银行主张解除贷款合同。

三、未解除合同时的应对方法

在购房合同和贷款合同未解除的情况下，业主应继续履行还贷义务，但可以采取以下应对方法：

1. 与银行协商：主动联系贷款银行，说明自己的经济困境，请求调整还款计划，如延长贷款期限、给予宽限期等。
2. 其他经济手段：考虑向亲友借款、出售房产（用售房所得款项偿还银行剩余贷款）、出租部分房屋（用租金补贴房贷）等方式来缓解经济压力。

四、注意事项

1. 保留所有合同资料：包括房产证、身份证、户口本、结婚证（已婚者提供）、收入证明、银行流水等，以证明自身身份、房产所有权及还款能力。
2. 积极采取措施：房贷逾期不还会对个人信用产生严重影响，因此应积极采取措施解决问题，避免擅自停止还贷导致的法律纠纷和信用风险。
3. 咨询专业律师：在整个维权过程中，建议咨询专业律师以确保自身权益得到最大程度保障。

综上所述，面对房子烂尾的情况，业主应通过合法途径积极维权，确保自身权益不受损害。同时，也提醒广大购房者在购房时务必谨慎选择开发商，以降低购买烂尾楼的风险。希望这些建议能对您有所帮助。