结论前置：逾期还不上时，借款人确实可以尝试与债权人进行协商，只要双方能达成一致的协商方案，且该方案不违反法律法规的强制性规定，即为有效。

一、协商的法律依据与原则

根据法律原则，借款合同遵循意思自治，即双方有权在平等、自愿的基础上，通过协商一致来变更合同内容，包括还款方式、期限等。这一原则为借款人与债权人之间的协商提供了法律依据。因此，在面对逾期无法偿还的情况时，借款人应主动与债权人联系，表达还款意愿，并尝试协商解决方案。

二、协商的具体步骤与建议

1. 主动联系债权人：

   • 借款人应第一时间联系债权人，无论是银行、网贷平台还是其他金融机构，清晰、诚恳地阐述自己并非恶意逾期，而是由于突发疾病、失业等客观原因导致的暂时无法按时还款。
   • 向债权人明确表示自己有强烈的还款意愿，这是协商成功的重要前提。

2. 提出合理且可行的还款方案：

   • 根据自身的实际经济状况，借款人应制定一个既符合自身承受能力又能被债权人接受的还款计划。
   • 方案可能包括申请延长还款期限以减轻短期压力，或者申请分期还款将欠款分摊到多个周期偿还，甚至可以是调整利率或减免部分罚息等。

3. 了解债权人的政策与态度：

   • 正规持牌的金融机构通常出于维护合法债权和减少坏账损失的考虑，愿意与借款人进行协商。
   • 但也需注意，部分不正规的平台或债权人可能存在拒绝协商或设置不合理条件的情况。此时，借款人应坚决维护自己的合法权益，避免受到不公平对待。

4. 应对协商过程中的问题：

   • 若在协商过程中遭遇不合理要求或暴力催收等违法违规行为，借款人应坚决拒绝，并通过向相关监管部门投诉、举报，甚至提起诉讼等方式来寻求帮助和解决问题。

5. 签订并执行新协议：

   • 如协商成功，双方应签订一份新的还款协议，明确约定新的还款方式、期限等关键条款。
   • 借款人需严格按照协议履行还款义务，以确保协商成果得到有效落实。

三、不同类型逾期的协商要点

1. 信用卡逾期：

   • 持卡人应主动联系发卡银行，说明逾期原因。银行可能会根据具体情况，提供停息挂账等个性化还款方案。
   • 协商过程可能有一定难度，需持卡人展现出良好的还款意愿，并配合银行进行还款能力的综合评估。

2. 贷款逾期（包括银行贷款和网络贷款）：

   • 借款人逾期后可向贷款银行或网贷平台提出协商申请，提交财务状况等资料以供审查。
   • 银行或平台可能同意调整还款计划，如延长贷款期限、变更还款方式等，前提是借款人需展现还款意愿并提供合理的困难理由。

3. 其他费用逾期（如水电费、物业费等）：

   • 通常可与相关收费机构协商。因特殊原因错过缴费时间时，及时说明情况往往可在一定期限内补缴而不产生严重后果，或协商减免部分逾期费用。

四、协商的注意事项与风险提示

• 积极沟通：协商的关键在于及时、诚恳地与债权方交流，表明还款意愿和实际情况。
• 提供真实资料：向金融机构或收费机构提交真实的财务状况说明和未来还款计划，以增加协商的成功率。
• 做好被拒绝准备：协商并不一定能成功，具体结果需根据对方政策和自身情况而定。即使被拒绝，也不要放弃寻求其他解决方案的努力。
• 严格执行新方案：即使协商成功，也必须严格按照新的还款方案执行，否则可能导致协商失效并面临更严重的法律后果，如被起诉、列入失信被执行人名单等。

总结：面对逾期还不上的情况，借款人应积极与债权人进行协商，通过诚恳沟通和提供真实资料来寻求最佳解决方案。这样不仅能减轻经济压力，还能避免更严重的法律后果。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。