车子外借出了事故，责任承担需根据具体情况分析，主要涉及车主、借车人（驾驶员）及保险公司三方。以下是对此问题的详细解析：

一、借车人（驾驶员）责任

1. 主要责任主体：若事故因借车人操作不当（如酒驾、超速、闯红灯等违法行为）导致，借车人需承担主要赔偿责任。这是因为借车人作为车辆的实际使用人，对车辆的运行和安全负有直接控制和管理责任。

2. 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第一千二百零九条，因租赁、借用等情形机动车所有人、管理人与使用人不是同一人时，发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，由机动车使用人承担赔偿责任。

二、车主责任

1. 过错情形：车主可能担责的情况包括：

   • 明知车辆存在缺陷仍出借（如刹车失灵）；
   • 借给无驾驶资格或饮酒者；
   • 其他明显过错行为（如明知对方用于非法活动）。

2. 免责条件：若车主已尽到合理审查义务（如核实驾驶证、确认车辆状态），通常无需担责。例如，车主在出借车辆前检查了车辆性能，确认了借车人的驾驶资格，且没有明知借车人存在违法驾驶的风险而仍然出借车辆，那么车主在事故中通常不承担责任。

3. 法律依据：同样根据《中华人民共和国民法典》第一千二百零九条，机动车所有人、管理人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。

三、保险公司责任

1. 交强险优先赔付：无论责任归属，交强险在限额内先行赔偿受害人损失。这是保险公司的法定义务，旨在保障交通事故受害人的基本权益。

2. 商业险理赔规则：若借车人合法驾驶且事故符合保险条款，商业三者险可覆盖超出交强险的部分；但若存在酒驾等免赔事由，保险公司拒赔。因此，车主在购买商业险时，应仔细阅读保险条款，了解保险公司的免赔事由，以便在事故发生时能够合理主张权益。

四、处理流程建议

1. 报警与定责：立即报交警部门，由警方出具《交通事故责任认定书》，明确各方责任比例。这是处理交通事故的第一步，也是后续赔偿和诉讼的重要依据。

2. 保险报案：及时联系保险公司，提交相关材料申请理赔。需注意免赔条款是否适用，以免在理赔过程中产生纠纷。

3. 协商赔偿：根据责任认定结果，由责任方（或保险公司）向受害方支付医疗费、财产损失等费用。在协商过程中，各方应保持理性，遵循法律法规和公平原则，达成合理的赔偿协议。

4. 法律途径：若协商未果，可通过诉讼解决争议。法院将依据证据判定责任分担，并作出具有法律效力的判决。

五、风险防范措施

• 车主注意事项：

  • 出借前检查车辆性能，确保安全；
  • 核实借车人资质（驾驶证、信用记录）；
  • 明确约定用途并签署书面协议，以明确双方的权利和义务。

• 借车人注意事项：

  • 确保自身具备合法驾驶资格；
  • 遵守交通规则，避免违法驾驶；
  • 发生事故后立即通知车主和保险公司，以便及时处理事故和理赔事宜。

总结来说，车子外借出了事故，责任承担需根据具体情况分析。车主、借车人和保险公司都可能成为责任主体，具体责任比例需根据事故原因、各方过错程度以及保险条款等因素综合确定。因此，在出借车辆前，车主应充分了解借车人的驾驶资格和状况，确保车辆状态良好，并购买充足的保险以减轻经济负担。在事故发生后，应及时报警、报案并协商赔偿事宜，必要时可通过法律途径解决争议。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。