结论前置：私人放贷中约定的3分利息（即月利率3%，年利率36%）在大多数情况下是不合法的，因为这一利率超过了法律规定的保护上限。具体是否合法，需根据合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍来判断。

法律规定的利息界限

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这一规定是判断利息约定是否合法的关键依据。

“3分利息”的具体分析

“3分利息”通常指的是月利率3%，换算成年利率即为36%。在当前贷款市场报价利率相对较低的情况下，如2024年7月一年期LPR为3.55%，其四倍为14.2%，显然36%的年利率远高于这一法定上限。

1. 若约定利率超过法定上限：

   • 超过部分的利息不受法律保护。借款人可以拒绝支付超出部分的利息，若出借人起诉到法院，法院也不会支持超出部分的诉求。
   • 已支付利息的处理：如果借贷双方自愿履行，借款人已经按照3分利息支付了利息，对于已经支付的不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，借款人不能要求出借人返还；但对于超过部分，借款人有权要求出借人返还或者折抵本金。

2. 合法利息范围：

   • 年利率在合同成立时一年期LPR的四倍以内，属于法律保护的合法利息范围。超出此范围的利息，则可能不受法律保护。

对借贷双方的建议

1. 对于出借人：

   • 谨慎约定利率：在约定利息时，应确保利率在法律保护的范围内，避免因利率过高而导致超出部分不受法律保护。
   • 明确约定条款：在借款合同中，应明确约定利息、还款方式等关键条款，以确保借贷关系的清晰和合法性。
   • 了解法律法规：出借人应了解当地关于民间借贷的法律法规，特别是利率上限的规定，以避免陷入不合法的借贷关系中。

2. 对于借款人：

   • 谨慎对待高利率借贷：即使利率在法定范围内，高利率也意味着更高的还款压力和风险。借款人在借贷前应充分评估自己的还款能力和风险承受能力。
   • 明确约定利率：在进行私人借贷时，双方应明确约定利率并写入借款合同，以确保借贷关系的清晰和合法性。
   • 了解法律法规：借款人应了解当地关于民间借贷的法律法规，特别是利率上限的规定，以避免陷入不合法的借贷关系中，并在必要时寻求法律帮助。

举例说明

假设借款人与出借人约定借款10万元，月利率为3%（即3分利息），借款期限为一年。那么，按照约定的利率，借款人需要支付的利息为3.6万元（10万 * 3% * 12）。然而，如果合同成立时一年期LPR的四倍为14.2%，则借款人只需支付1.42万元的利息（10万 * 14.2%）。超出部分的2.18万元利息，借款人可以拒绝支付，若已支付则有权要求出借人返还或折抵本金。

综上所述，私人放贷中的3分利息在大多数情况下是不合法的。借贷双方在进行私人借贷时，应充分了解法律法规、明确约定利率，并评估自己的还款能力和风险承受能力。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。