结论前置：在包装骗贷款的行为中，直接参与并主导包装行为、以非法占有为目的骗取贷款的个人或机构责任最大。具体责任大小需根据各参与方的具体行为、主观故意及造成的后果来综合判断。

一、责任主体分析

1. 贷款申请人

   • 直接责任：作为贷款的直接申请者，若其主动寻求或同意通过包装手段获取贷款，并实际参与了虚构信息、伪造文件等行为，那么其将承担主要的法律责任。
   • 法律后果：一旦被发现，申请人可能面临民事赔偿（如偿还贷款本金、利息及违约金）和刑事处罚（如贷款诈骗罪）。根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条，数额较大的可处五年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金。

2. 中介机构及人员

   • 协助责任：若中介机构或人员为申请人提供包装服务，包括但不限于虚构收入证明、伪造银行流水等，那么他们也将承担相应的法律责任。
   • 法律后果：中介机构及人员可能因虚构事实、隐瞒真相而承担民事责任（如返还手续费、赔偿损失），若与申请人勾结实施贷款诈骗，则构成共犯，需承担相同的刑事责任。此外，伪造公司、企业等印章的，还可能构成伪造印章罪。

二、责任大小判断因素

1. 主观故意：各参与方在包装骗贷款行为中的主观故意程度是影响责任大小的重要因素。若某方明知行为违法仍积极参与，其责任将相对较大。
2. 行为程度：各参与方在包装过程中的具体行为程度也是判断责任大小的关键。例如，直接伪造文件、虚构信息的行为比仅提供咨询或协助的行为责任更大。
3. 后果严重性：包装骗贷款行为造成的后果严重性也是影响责任大小的重要因素。若行为导致金融机构遭受重大损失或引发社会不稳定因素，相关责任方的责任将相应加重。

三、合法申请贷款的建议

为了避免陷入包装骗贷款的法律风险，我建议您：

1. 确保材料真实：在申请贷款时，务必提供真实、有效的个人信息和证明文件。不要虚构收入、工作等关键信息，以免触犯法律。
2. 选择正规机构：选择信誉良好、服务优质的贷款机构进行申请。避免与黑中介或不法分子接触，以免陷入诈骗陷阱。
3. 仔细阅读合同：在签署贷款合同前，务必仔细阅读合同条款，确保自己完全理解并同意合同内容。如有疑问或不明之处，应及时向贷款机构咨询并寻求解释。
4. 合理规划贷款：根据自身财务状况和还款能力合理规划贷款额度和期限。避免盲目申请过多贷款或选择过长的还款期限，以免给自己带来过大的经济压力。

四、特别提醒

包装骗贷款不仅存在极高的法律风险，还可能对个人信用记录造成严重影响。一旦被发现，您将面临金融机构的诉讼、高额赔偿以及可能的刑事处罚。因此，我强烈建议您遵守法律法规，通过合法途径申请贷款，并确保所有材料的真实性和有效性。

如果您在贷款过程中遇到任何法律问题或疑虑，欢迎直接向我咨询。我将根据您的具体情况提供专业的法律建议和帮助。