结论：网贷没收到钱，合同是否生效需根据具体情况判断，主要取决于合同类型、合同条款以及相关法律法规的规定。以下是对此问题的详细分析：

1. 自然人之间的借款合同：

   • 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时成立。这意味着，如果网贷合同的双方都是自然人，且借款资金未到账，则合同未成立，自然也不生效。例如，张三向李四借款，双方签订了借款合同，但李四并未将款项打入张三账户，此时合同未成立，张三无需承担还款责任。

2. 非自然人之间的网贷合同：

   • 当网贷合同的出借方为金融机构等非自然人主体时，合同的生效通常不以借款实际到账为前提。只要合同内容合法、不违反法律法规的强制性规定，且不存在欺诈、胁迫等导致合同可撤销或无效的情形，合同自成立时一般即生效。但具体还需看合同条款的约定，如果合同中明确规定了贷款资金需要到账后合同才生效，那么在资金未到账之前，合同不具有法律效力。例如，某银行与王五签订了网贷合同，合同中未明确约定资金到账为生效条件，则合同自签订时即生效，银行有义务按约定放款，王五则有义务在资金到账后按约定还款。

3. 合同条款对生效的影响：

   • 如果贷款合同中明确规定了贷款资金需要到账后合同才生效，那么在资金未到账之前，合同不具有法律效力。此时，若贷款资金最终未到账，借款人无需承担还款责任，出借人也无权要求支付任何利息或费用。
   • 若合同中无此类条款或规定合同签订后即生效，不受资金是否到账影响，则应按照合同约定执行。但在此情况下，若出借人未按约定提供借款，借款人可以主张不履行还款义务，并要求解除合同及追究出借人的违约责任。

4. 防范诈骗风险：

   • 在网络借贷中，需警惕以“银行卡信息错误”、“需要缴纳解冻金”、“手续费”等理由诱骗借款人转账的情况，这很可能是诈骗手段。此类合同因签订过程中存在欺诈等违法情形而可能无效。例如，赵六在申请网贷时，被要求先缴纳一笔“解冻金”才能放款，赵六转账后却未收到款项，且无法联系到贷款方，此时赵六很可能遭遇了诈骗。

建议与措施：

• 在签订网贷合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于合同生效条件、双方权利和义务以及违约责任等方面的内容。
• 如有任何疑问或不确定的地方，可直接向我咨询，以避免后续可能出现的纠纷和风险。
• 对于网络借贷中的各种诱惑和陷阱，要保持高度警惕，避免上当受骗。如遇可疑情况，应及时报警处理。

综上所述，网贷没收到钱时合同是否生效，需根据合同类型、合同条款以及相关法律法规的规定来综合判断。在签订网贷合同时，务必谨慎审查合同条款，以确保自身权益得到保障。