结论：贷款合同签了但没有下款，合同是否生效主要取决于合同类型以及合同中的具体约定。以下是详细分析：

一、合同生效的基本原则

合同的生效通常基于两个核心要素：一是合同成立，二是符合法律规定或双方约定的生效条件。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同成立一般需满足主体合格、意思表示真实、内容合法且不违背公序良俗等要件。依法成立的合同，自成立时生效，但法律另有规定或当事人另有约定的除外。

二、不同类型贷款合同的生效情况

1. 自然人之间的借款合同

   • 生效条件：根据《民法典》第六百七十九条的规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。这意味着，即使双方已经签署了书面合同，但在款项实际交付之前，合同并未成立，因此也就无法生效。
   • 举例说明：张三与李四作为自然人签订了借款合同，若张三未将款项交付给李四，则合同尚未成立，更谈不上生效。

2. 自然人与金融机构或其他非自然人之间的借款合同

   • 生效条件：此类合同通常是诺成合同，即当事人双方意思表示一致即能成立的合同。根据《民法典》的相关规定，此类合同在双方签名、盖章或者按指印时即成立，并自成立时起生效（除非法律另有规定或当事人另有约定）。
   • 举例说明：小明与某银行签订了个人住房贷款合同，双方签字盖章后，该合同即生效。若银行未按约定发放贷款，则构成违约，小明可以依据合同追究银行的违约责任。

三、合同中的特别约定

无论哪种类型的贷款合同，如果双方在合同中明确约定了生效条件（如资金到账后生效），则应遵循该约定。这意味着，即使合同已经签署，但如果约定的生效条件尚未成就（如资金未到账），则合同尚未生效。

• 举例说明：若贷款合同中明确约定“本合同自银行实际放款之日起生效”，则在该条件未满足前，合同不生效。

四、实际操作建议

1. 查看合同条款：为确定合同的生效情况，首先应仔细审查合同条款，特别是关于合同生效条件的约定。
2. 法律咨询与行动：若对合同生效情况存在疑问或争议，可以直接向我咨询，我会结合实际情况和合同条款给出准确的法律意见，并指导你如何维护自己的合法权益。

总结：贷款合同签了但没有下款时，合同的生效情况取决于合同类型以及双方是否在合同中作出了特别约定。对于自然人之间的借款合同，款项交付是合同成立的要件；而对于自然人与金融机构或其他非自然人之间的借款合同，则通常自签订时起生效（除非有特别约定）。在实际操作中，建议当事人在签订合同前仔细阅读合同条款，并在有疑问时直接向我咨询，以确保自身权益得到妥善保护。