关于贷款公司收取20%服务费是否合法的问题，需根据具体情况综合判断，以下为详细分析：

1. 若20%费用被认定为利息

   • 合法情况：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，受法律保护。例如，若当前一年期LPR为3.85%，则四倍为15.4%。若20%费用实际为利息，且未超过该上限，则合法。
   • 不合法情况：若超过LPR四倍，超出部分无效，借款人可拒绝支付或要求返还。

2. 若20%费用为服务费、担保费等其他费用

   • 合法情况：
     • 服务实质：贷款公司需提供实质性服务（如贷款申请指导、信用评估、与金融机构协调等），且费用标准合理、透明，与市场价格相符。
     • 综合成本限制：即使费用以服务费名义收取，借款人承担的综合融资成本（利息+服务费等）仍不得超过LPR四倍。例如，若利息为10%，服务费为10%，总和20%未超过15.4%上限，则合法；若利息已达12%，服务费再收8%，总和20%超过上限，则超出部分不合法。
   • 不合法情况：
     • 无服务实质：贷款公司未提供任何服务，仅以收取费用为目的，构成不合法收费。
     • 变相利息：通过服务费名义规避利息上限，导致实际利率远超法定标准。
     • 欺诈或胁迫：以虚假信息、威胁等手段迫使借款人支付费用，属违法行为。

3. 法律要求与合规建议

   • 合同明确约定：贷款公司应在合同中清晰列明费用名称、金额、计算方式及支付条件，避免模糊条款。
   • 透明度要求：向借款人提供费用明细清单，确保其充分知情并同意。
   • 监管与自律：贷款公司应遵守行业规范，接受监管部门监督，避免违规收费。

4. 借款人应对措施

   • 审查合同：签订前仔细阅读条款，重点关注费用部分，必要时要求解释或修改。
   • 协商与投诉：若对费用有疑问，及时与贷款公司沟通；若发现违规行为，可向当地金融监管部门投诉或通过法律途径维权。
   • 法律咨询：如涉及复杂情况或大额费用，建议直接向我咨询，以获取专业法律意见。

总结：贷款公司收取20%服务费是否合法，需结合费用性质、是否提供实质服务、综合成本是否超限等因素判断。借款人应保持警惕，仔细审查合同，并在必要时寻求法律帮助以维护自身权益。