结论前置：未满12岁骑车上路是违法的，若因此发生事故，责任划分需综合考虑多方面因素，包括法律法规、事故双方的过错程度以及特殊情况等。在大多数情况下，监护人需承担相应责任，但具体责任还需根据事故具体情况来判断。

一、法律法规基础与责任原则

1. 法律法规明确：

   • 根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第七十二条第一项规定，驾驶自行车必须年满12周岁。未满12岁骑自行车上路属于违法行为，这一规定是基于对未成年人身心发育特点的考虑，特别是他们在身体协调能力、反应速度以及判断力等方面的不足，使得他们难以有效应对复杂的道路交通环境，从而存在较高的安全风险。

2. 责任划分原则：

   • 交警部门会根据事故的具体因素和过错程度来判断责任归属。若未成年人在骑车过程中存在故意或重大过失，如闯红灯、逆行等违反交通规则的行为，将承担主要甚至全部责任。
   • 若对方当事人也存在过错，如超速行驶、违规变道等，则双方根据过错比例承担责任。

二、监护人责任

1. 民事赔偿责任：

   • 未满12岁的未成年人通常属于限制民事行为能力人或无民事行为能力人，其对自身行为的认知和控制能力有限，因此由其监护人承担侵权责任。这意味着，如果未成年人骑车发生事故导致他人损害，监护人需根据事故造成的损失，如对方的医疗费、误工费、车辆维修费用等，按照责任比例进行赔偿。
   • 监护人若尽到监护职责，如已进行必要的安全教育和监督，可以减轻其侵权责任。但减轻责任的程度需根据具体情况来判断。

2. 疏于监护的过错责任：

   • 监护人应确保未成年人遵守交通规则，避免从事危险行为。若监护人明知孩子未满12岁却放任其骑自行车上路，且未采取有效监护措施，导致车祸发生，则需承担疏于监护的过错责任。这种责任可能表现为在民事赔偿中承担更大的比例。

三、对方当事人责任

• 对方存在过错：若对方当事人对事故的发生也有过错，如超速行驶、违规变道等，需根据其过错程度承担相应的责任。这可能表现为在民事赔偿中承担一部分费用。
• 对方无过错：若对方当事人无过错，但基于公平原则，可能仍需承担不超过百分之十的赔偿责任，以对受害者进行一定的补偿。不过，这一比例并非固定不变，而是根据具体情况和法院的裁量来确定。

四、特殊情况考虑

1. 道路设施或管理问题：

   • 若车祸与道路设施不完善或交通管理存在漏洞有关，如道路标识不清、路灯损坏等，道路管理部门或相关交通管理部门可能需承担一定责任。这可能表现为在民事赔偿中承担一部分费用或进行其他形式的补偿。

2. 第三方因素：

   • 若车祸是由第三方行为导致的，如第三方在道路上设置障碍物，则第三方需根据其过错程度承担相应的责任。这可能表现为直接对受害者进行赔偿或承担其他法律责任。
   • 若自行车本身存在质量问题导致事故，除监护人外，生产方或销售方也需承担相应责任。这可能表现为对受害者进行赔偿或召回问题产品等。

五、处理建议

1. 立即报警并配合调查：事故发生后，应立即报警并保护现场，配合交警部门进行事故调查和责任认定。这是维护自身合法权益的重要步骤。

2. 协商或诉讼解决：根据交警部门的责任认定结果，与对方当事人进行赔偿协商；若协商不成，可通过诉讼途径解决争议。在诉讼过程中，应提供充分的证据来支持自己的主张。

3. 加强安全教育和管理：监护人应加强对未成年人的交通安全教育和管理，确保其遵守交通规则，避免类似事故的发生。这可以通过定期与孩子进行交通安全谈话、监督孩子骑车行为等方式来实现。

总结与提醒：未满12岁骑车上路是违法的，且存在较大的安全风险。一旦发生事故，责任划分需综合考虑多方面因素。作为监护人，应切实履行监护职责，加强对孩子的交通安全教育和管理；作为道路使用者，也应遵守交通规则，共同维护道路交通安全。如果您有任何法律问题或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。