未成年开车出车祸，责任承担需综合考虑多方面因素，赔偿则主要由监护人承担，保险公司仅在交强险范围内赔付，商业险通常不赔。以下是对此问题的详细分析：

一、责任承担

1. 未成年人本人

   • 民事赔偿责任：未成年人因开车出车祸造成损害，原则上需承担民事赔偿责任。但由于未成年人大多无独立财产，故实际由监护人承担侵权责任（《民法典》第一千一百八十八条）。若未成年人有财产，先从其财产中支付赔偿费用，不足部分再由监护人赔偿。
   • 刑事责任：一般情况下，未成年人开车出车祸不构成交通肇事罪，因其未达到刑事责任年龄而不负刑事责任。但若故意利用车辆实施犯罪且达到相应年龄，则需承担刑事责任。

2. 监护人

   • 过错责任：监护人若未妥善保管车辆钥匙或未履行好教育和监管义务，导致未成年人开车出车祸，需承担赔偿责任。
   • 教育和监管责任：监护人有义务对未成年人进行安全教育和监管，防止其实施危险行为。若监护人未尽到监护职责，可能面临更重的赔偿责任。

3. 车辆所有人

   • 明知借车情况：车辆所有人明知借车人是未成年人仍出借，存在明显过错，需与未成年人及其监护人一同承担赔偿责任（《民法典》第一千二百零九条）。
   • 车辆管理不善：若车辆所有人对车辆管理不善，导致未成年人轻易获取并驾驶，也需根据过错程度承担赔偿责任。

4. 实际出借车辆的人

   • 出借人明知对方是未成年人且无驾驶资格，仍出借车辆，存在过错，需与未成年人及其监护人、车辆所有人（如有过错）一起承担赔偿责任。

5. 责任划分原则

   • 无证驾驶一般需承担全部责任，但具体责任还需结合实际情况，如是否超速、酒驾等违法行为进行综合判断。若对方也存在过错，则根据双方行为对事故发生的作用及过错严重程度划分责任。

二、赔偿问题

1. 赔偿主体

   • 主要由未成年人的监护人承担赔偿责任。
   • 若车辆有保险，保险公司应在交强险范围内承担赔偿责任。但商业险通常不赔偿无证驾驶造成的损害。

2. 赔偿范围

   • 包括但不限于人身伤害赔偿（如医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金等）、财产损失赔偿（如车辆维修费、物品损失费等）以及精神损害抚慰金等。
   • 具体赔偿金额需根据损害程度、过错情况等因素综合确定。

三、实例分析

以15岁的小明为例，其趁父亲老张不注意拿走车钥匙并驾驶汽车外出，途中发生交通事故。在此案例中：

• 小明作为侵权人，本应承担民事赔偿责任，但因其是未成年人，由监护人老张承担赔偿责任。
• 老张作为车辆所有人和小明的监护人，未妥善保管车钥匙，存在过错，需承担赔偿责任。
• 若老张的朋友老李明知小明是未成年人仍借车给其驾驶，老李也需承担相应的赔偿责任。

四、建议与总结

1. 加强交通安全教育：家长和监护人应加强对孩子的交通安全教育，防止类似事情的发生。
2. 妥善保管车辆钥匙：车辆所有人和监护人应妥善保管车辆钥匙，防止未成年人轻易获取并驾驶。
3. 积极面对法律责任：若孩子已造成交通事故，家长和监护人也应积极面对并承担相应的法律责任。
4. 社会各界共同努力：社会各界也应加强交通安全宣传，提高人们的交通安全意识，共同减少交通事故的发生。

若您或您身边的人遇到类似问题，可以直接向我咨询，我会根据具体情况提供详细的法律建议。