关于个人抵押借款利息的合法性，核心结论如下：

1. 合法利息范围需根据借贷合同成立时间及具体法律规定来确定。自2025年1月20日起，民间借贷利率的上限调整为最高12.4%/年。在此之前，则根据合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍来确定合法利率上限。

详细解析与法律建议：

• 法律基础与规定：

  • 根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。若借款合同对支付利息没有约定，视为没有利息；若对支付利息约定不明确，且当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息，自然人之间借款的，视为没有利息。
  • 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》是判断利息合法性的主要依据。该规定明确了出借人可以请求借款人按合同约定利率支付利息，但利率不得超过特定上限。

• 合法利息的具体范围：

  • 2020年8月20日之前成立的借贷合同：年利率24%以内受法律强制保护；年利率24%-36%之间属于自然债务区；年利率超过36%则无效。
  • 2020年8月20日之后至2025年1月19日成立的借贷合同：合法利率上限为合同成立时一年期LPR的4倍。例如，若LPR为3.85%，则合法年利率上限为15.4%。
  • 2025年1月20日及以后成立的借贷合同：合法利率上限统一调整为12.4%/年。

• 抵押借款中的特殊考虑：

  • 在抵押借款中，虽然抵押物的存在为借款提供了一定的保障，但利息的合法性仍然受到上述法律规定的约束。出借人不得因抵押物的存在而要求借款人支付超过法定上限的利息。
  • 抵押借款合同中应明确约定利率标准及相关条款，包括利息的计算方式、支付时间等，以避免后续争议。

• 实践指导与注意事项：

  • 本金认定：在计算利息时，应确保本金数额准确。预先扣除利息的，应按实际出借金额认定为本金。
  • 费用总计限制：出借人主张的逾期利息、违约金及其他费用总计不得超过合同成立时一年期LPR的四倍（或12.4%，视具体时间而定）。
  • 复利等计算方式：若合同中约定了复利或其他特殊利息计算方式，必须符合法律规定，否则可能导致部分利息不受法律保护。
  • 明确约定：借贷双方在签订合同时应明确约定利率标准及相关条款，这是避免后续争议的关键。

示例说明：

假设你在2024年签订了一份个人抵押借款合同，合同成立时的一年期LPR为3.5%，那么根据法律规定，你与出借人约定的年利率不得超过14%（3.5%×4）。如果你们约定的年利率为12%，那么这个利率是合法的，出借人有权要求你按照约定支付利息。但如果你们约定的年利率为16%，那么超出的2%部分将不受法律保护，你可以拒绝支付这部分利息。

最后建议：

在签订个人抵押借款合同时，请务必仔细阅读合同条款，了解并遵守关于民间借贷利率的司法保护上限及相关规定。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供详细的法律建议。