贷款收取20%的服务费是否合法，需根据具体情况判断。以下是从不同角度对这一问题的详细分析：
合法情况
明码标价与双方协商一致：
- 如果贷款机构或中介在提供服务前，以合理、显著的方式向借款人明确告知了贷款服务费的收费标准为20%，并且这一标准在合理范围内，同时借款人基于充分了解后自愿同意支付，那么这种收费是合法的。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》关于合同成立与生效的相关规定，双方自愿达成的协议，只要不违反法律法规的强制性规定，就是有效的。
服务真实发生且符合规定：
- 贷款机构或中介需为借款人提供实质性的服务，如信用评估、资料整理、沟通协调等，并且这些服务是符合行业规范和相关法律法规规定的。
- 如果服务真实发生，且20%的服务费是作为这些服务的合理报酬，那么这种收费也是合法的。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第九百六十一条和第九百六十三条关于中介合同的规定，中介人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。
特殊贷款产品或服务：
- 在某些特殊贷款产品或服务中，如高风险贷款、定制化贷款方案等，由于服务成本较高或风险较大，贷款机构可能会收取较高的服务费。
- 如果这种收费是在合同中明确约定，并且借款人充分了解并同意，同时符合相关法律法规的规定，那么也是合法的。
不合法情况
未事先告知或隐瞒收费情况：
- 如果贷款机构或中介在借款人不知情的情况下强行扣除20%的服务费，或在签订合同时故意隐瞒这一收费事实，那么这种行为侵犯了借款人的知情权和自主选择权，是不合法的。
- 法律依据：根据《中华人民共和国消费者权益保护法》关于消费者知情权的规定，消费者有权知道其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况。
收费过高显失公平：
- 如果20%的服务费收费标准过高，远超出正常市场行情和合理成本范围，严重损害借款人利益，那么这种收费是不合法的。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》关于合同公平原则的规定，民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。
无相关资质或超范围经营：
- 如果收费主体没有金融服务资质，或超越核准经营范围从事贷款服务并收取20%的服务费，那么其行为也是违法的。
- 法律依据：根据《中华人民共和国金融监管相关法律法规》关于金融服务资质和经营范围的规定，未经批准，任何单位或者个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，不得擅自设立金融机构或者擅自从事金融业务活动。
高利贷中的服务费：
- 如果贷款服务费与利息之和的利率超过了年化36%（或合同成立时一年期贷款市场报价利率LPR的4倍，以较低者为准），那么超出部分的服务费不受法律保护，且可能构成违法行为。
- 法律依据：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于高利贷的规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
注意事项与建议
- 明确费用标准：在申请贷款时，借款人应仔细阅读合同条款，了解服务费的收取标准、计算方式及服务内容，确保收费的透明性。
- 签订书面合同：收取服务费前应签订书面合同，明确双方权利义务，避免纠纷。合同中应详细约定服务费的数额、支付方式、支付时间等关键条款。
- 保护自身权益：如果借款人认为服务费收取不合理或存在违法问题，可以向金融监管部门投诉或通过法律途径维护自身权益。在必要时，可以寻求专业律师的帮助进行法律咨询和诉讼。
综上所述，贷款收取20%的服务费是否合法，需根据具体情况判断。借款人在申请贷款时，应谨慎选择贷款机构或中介，确保服务费的收取合法合规，以维护自身合法权益。如果你有进一步的法律问题或需要更详细的法律建议，可以直接向我咨询。