结论前置：在我国，个人不良信用记录自不良行为或事件终止之日起保存5年，之后应予以删除。以下是对该问题的详细分析：
一、不良信用记录的消除时间
根据《征信业管理条例》第十六条的规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。这意味着，当不良行为（如信用卡逾期、贷款逾期等）得到纠正并终止后，相关的不良记录将在5年后从征信系统中自动删除。例如，若一笔信用卡欠款在2023年1月1日逾期后还清所有款项，那么这条不良记录将在2028年1月1日后从信用报告中消失。
特殊情况说明：
- 如果不良行为一直未得到纠正，如欠款持续未还，那么该不良记录将不会被删除，并将继续影响个人的信用状况。
- 若存在因银行失误、不法分子盗用身份、征信机构违规操作等导致的错误不良信用记录，个人有权向相关金融机构或征信机构提出异议申请。经核实情况属实后，征信机构会在规定时间内进行更正和删除，这种情况下消除时间不定，但通常在核实清楚后的较短时间内即可完成。
二、不良信用记录产生的原因及影响
产生原因：
- 逾期还款：包括信用卡逾期、贷款逾期等，是产生不良信用记录的主要原因。
- 不理性行为：如频繁申请贷款或信用卡、频繁查询信用报告等，可能被金融机构视为财务状况不稳定，从而影响信用评级。
- 社会行为：如拖欠公共事业费用、欠税、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚等，都可能对个人征信产生负面影响。
- 费用问题：如信用卡年费欠缴、贷款利率调整后未及时调整还款金额等，也可能导致不良信用记录的产生。
- 第三方问题：如身份信息泄露、代理还款问题等，也可能导致个人信用受损。
影响：
- 在不良信息保存期限内，这些记录可能会对个人的信用活动产生一定影响，如降低贷款审批通过率、影响信用卡申请、租房、求职、购买保险等。
三、建议与总结
为避免不良信用记录的产生，个人应：
- 注意按时还款：避免逾期还款，确保信用卡和贷款等按时足额偿还。
- 理性申请信贷产品：避免频繁申请贷款或信用卡，减少不必要的信用查询。
- 关注公共事业费用缴纳：按时缴纳水电费、燃气费等公共事业费用，避免欠费影响信用。
- 保护好个人信息：防止身份被盗用，避免他人冒用个人信息办理信贷业务。
- 定期查看信用报告：确保信息的准确性，如发现错误或异常记录，应及时向征信机构提出异议申请。
通过以上措施，个人可以维护良好的信用记录，为未来的金融活动提供有力支持。如有任何关于不良信用记录的法律问题，欢迎直接向我咨询。