关于“不良贷款是逾期多少天”的问题，这并没有一个绝对统一的标准答案，而是需要依据多个因素来综合判定，包括监管规定、金融机构的政策以及贷款合同的具体条款等。
一、监管层面的规定
从监管角度来看，中国人民银行和原中国银监会等机构发布的指导原则中，通常将贷款逾期（含展期后）超过90天作为不良贷款的一个重要标志。这是因为，当贷款逾期超过这个时间点，借款人还款出现严重问题的可能性增大，金融机构面临的本金和利息损失风险也显著增加。
二、金融机构的政策差异
然而，不同金融机构在不良贷款的认定上可能存在一定的差异。这主要取决于金融机构的风险偏好、业务特点和信贷政策。
银行：部分银行可能对信用等级较高、长期合作良好的客户放宽标准，如逾期120天甚至更长时间才认定为不良贷款。而对于高风险业务或信用状况较差的客户，银行则可能更为严格，逾期60天就视为不良贷款。
非银行金融机构：如小额贷款公司、消费金融公司等，由于其服务的客户群体风险相对较高，贷款期限较短，因此可能会将逾期30天甚至更短时间的贷款认定为不良，以便及时控制风险。
三、贷款合同的具体条款
除了监管规定和金融机构政策外，贷款合同中的具体条款也是判断不良贷款的重要依据。合同中通常会明确约定逾期的具体天数及其后果，包括是否会产生罚息、是否会影响信用记录等。因此，借款人在签订合同时应仔细阅读合同条款，了解逾期可能带来的法律后果。
四、综合考量与建议
在实际操作中，金融机构在判定不良贷款时还会综合考虑借款人的还款能力、还款意愿、担保物价值等其他因素。这些因素共同构成了评估贷款质量的重要参考。
鉴于不良贷款认定的复杂性和不确定性，我建议您务必按照合同约定的还款计划履行还款义务，避免逾期情况的发生。同时，保持良好的信用记录对于未来获取贷款和其他金融服务至关重要。如果您已经面临逾期问题，建议尽快与贷款机构沟通协商，寻求解决方案以避免不良记录的产生。