结论：“一万2分利息”是否合法，主要取决于利率的具体含义（月利率还是年利率）以及借贷发生的时间点。在大多数情况下，若“2分利息”指的是月利率，且借贷发生在2020年8月20日之后，则该利息约定可能超出法律规定的上限，因此不合法。若“2分利息”指的是年利率，则需与当时的一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍进行比较以确定其合法性。
详细分析
利率换算与定义
- “2分利息”在民间借贷中通常有两种解释：一是月利率2%，即每百元每月的利息是2元；二是年利率20%，即每百元每年的利息是20元。
合法性判断标准
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，自2020年8月20日起，民间借贷的利率上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
具体情形分析
月利率2%（即“2分利息”作为月利率）
- 换算成年利率为24%。
- 在2020年8月20日之前，年利率24%及以下的民间借贷利息受法律保护，因此月利率2%的约定在此前是合法的。
- 在2020年8月20日之后，由于LPR的四倍通常远低于24%，因此月利率2%的约定一般超出法定上限，不被法律保护。
年利率20%（即“2分利息”作为年利率）
- 直接与借贷合同成立时LPR的四倍进行比较。
- 如果当时LPR的四倍高于或等于20%，则年利率20%的约定合法；反之，则超出部分不受法律保护。
实际操作中的注意事项
- 明确利率含义：在签订借贷合同时，双方应明确约定利率是月利率还是年利率，以避免后续纠纷。
- 关注LPR变化：由于LPR是每月发布的，且会随市场变化而调整，因此借贷双方应关注LPR的变化，以确保借贷行为的合法性。
- 避免高利贷：出借人不得以非法占有为目的，通过虚构事实或隐瞒真相的方式骗取他人财物，否则可能构成诈骗罪等犯罪行为。同时，借款人也应避免陷入高利贷的陷阱，保护自己的合法权益。
示例说明
假设借贷合同成立于2023年，当时的一年期LPR为3.65%，其四倍为14.6%。
- 若“2分利息”指的是月利率2%，则年利率为24%，明显超过了14.6%的法定上限，因此该利息约定不合法。
- 若“2分利息”指的是年利率20%，则未超过14.6%的法定上限（此假设仅为说明，实际中20%通常已超过LPR四倍，需根据具体LPR值判断），因此该利息约定合法（但需注意，在大多数情况下，20%的年利率可能已超过LPR四倍，此处仅为理论上的合法情形说明）。然而，在实际情况中，由于LPR的四倍通常远低于20%，因此“2分利息”作为年利率也往往是不合法的。
法律建议
在进行民间借贷时，双方应明确约定合法的利率，并确保借贷行为符合相关法律法规的规定。如遇利率过高或其他不合法的借贷行为，应及时向我咨询以维护自己的合法权益。