保单借款到期还不上且保单终止的情况下，借款仍需偿还。以下是具体分析：

1. 保单借款的法律性质
   保单借款本质是投保人以保单的现金价值为质押，向保险公司申请的贷款。根据《民法典》第四百四十七条，质押合同自成立时生效，债务人不履行到期债务时，债权人有权就质押财产优先受偿。因此，保单终止（如退保或失效）仅影响保险合同效力，但借款合同作为独立法律关系，其还款义务不因保单终止而免除。

2. 保单终止后的还款规则

   • 现金价值不足时：若保单终止时现金价值低于借款本息，保险公司通常会先以现金价值抵扣部分债务，剩余未偿还部分仍需投保人继续清偿。例如，借款10万元，保单终止时现金价值仅8万元，则保险公司抵扣后，投保人仍需偿还2万元及利息。
     
   • 现金价值充足时：若现金价值足够覆盖借款本息，保险公司会直接扣除全部债务，保单终止后无剩余债务。但若投保人未主动办理清偿手续，保险公司可能通过法律途径追偿。

3. 逾期还款的后果

   • 信用影响：逾期记录可能被上报至征信系统，影响个人信用评级。
     
   • 法律追偿：保险公司有权通过诉讼要求投保人偿还剩余债务，并可能主张逾期利息、违约金等。
     
   • 保单处理：若保单未终止，保险公司可能直接从现金价值中扣款；若已终止，则需投保人另行偿还。

4. 实务建议

   • 提前沟通：若预计无法按时还款，应主动联系保险公司协商延期或分期还款，避免信用受损。
     
   • 保留证据：保存借款合同、还款记录等文件，以备纠纷时举证。
     
   • 法律风险评估：若涉及大额借款，建议咨询专业律师评估还款方案及法律风险。

总结：保单终止不免除还款义务，投保人需根据现金价值与借款金额的差额，继续清偿剩余债务。如有疑问，可直接向我咨询具体法律问题。