未成年开车出车祸，责任承担需综合考虑多方面因素，赔偿则主要由监护人承担，保险公司仅在交强险范围内赔付，商业险通常不赔。以下是对此问题的详细分析：

一、责任承担

1. 未成年人本人

   • 民事赔偿责任：未成年人因开车出车祸造成损害，需承担民事赔偿责任。但因其大多无独立财产，故由监护人承担侵权责任（《民法典》第一千一百八十八条）。若未成年人有财产，先从其财产中支付赔偿费用，不足部分再由监护人赔偿。
   • 刑事责任：一般情况下，未成年人开车出车祸不构成交通肇事罪，因其未达到刑事责任年龄而不负刑事责任。但若故意利用车辆实施犯罪且达到相应年龄，则需承担刑事责任。例如，若未成年人故意驾车冲撞人群，造成严重后果，且已达到刑事责任年龄，则可能构成故意杀人罪或以危险方法危害公共安全罪等。

2. 监护人

   • 过错责任：监护人若未妥善保管车辆钥匙或未履行好教育和监管义务，导致未成年人开车出车祸，需承担赔偿责任。例如，监护人将车辆钥匙随意放置，未成年人轻易获取并驾驶车辆发生事故，监护人需承担相应责任。
   • 教育和监管责任：监护人有义务对未成年人进行安全教育和监管，防止其实施危险行为。若监护人未尽到此义务，导致未成年人开车出车祸，监护人需承担相应责任。

3. 车辆所有人

   • 明知借车情况：车辆所有人明知借车人是未成年人仍出借，存在明显过错，需与未成年人及其监护人一同承担赔偿责任（《民法典》第一千二百零九条）。例如，车辆所有人明知对方是未成年人且无驾驶资格，仍出借车辆，导致事故发生，车辆所有人需承担相应责任。
   • 车辆管理不善：若车辆所有人对车辆管理不善，导致未成年人轻易获取并驾驶，也需根据过错程度承担赔偿责任。例如，车辆所有人未锁好车门，未成年人轻易进入车内并驾驶发生事故，车辆所有人需承担一定责任。

4. 实际出借车辆的人

   • 出借人明知对方是未成年人且无驾驶资格，仍出借车辆，存在过错，需与未成年人及其监护人、车辆所有人（如有过错）一起承担赔偿责任。例如，朋友明知对方是未成年人且无驾驶资格，仍将自己的车辆借给其驾驶，导致事故发生，朋友需承担相应责任。

5. 责任划分原则

   • 无证驾驶一般需承担全部责任，但具体责任还需结合实际情况，如是否超速、酒驾等违法行为进行综合判断。若对方也存在过错，则根据双方行为对事故发生的作用及过错严重程度划分责任。例如，未成年人无证驾驶且超速行驶，与另一辆违规变道的车辆相撞，导致事故发生，此时需根据双方过错程度划分责任。

二、赔偿问题

1. 赔偿主体

   • 主要由未成年人的监护人承担赔偿责任。
   • 若车辆有保险，保险公司应在交强险范围内承担赔偿责任。但商业险通常不赔偿无证驾驶造成的损害。

2. 赔偿范围

   • 包括但不限于人身伤害赔偿、财产损失赔偿等。具体赔偿金额需根据损害程度、过错情况等因素综合确定。例如，事故导致对方受伤，需赔偿医疗费、误工费、护理费等；导致对方车辆损坏，需赔偿车辆维修费用等。

三、实例分析

以15岁小明为例，其趁父亲老张不注意拿走车钥匙并驾驶汽车外出，途中发生交通事故。在此案例中：

• 小明作为侵权人，本应承担民事赔偿责任，但因其是未成年人，由监护人老张承担赔偿责任。
• 老张作为车辆所有人和小明的监护人，未妥善保管车钥匙，存在过错，需承担赔偿责任。
• 若老张的朋友老李明知小明是未成年人仍借车给其驾驶，老李也需承担相应的赔偿责任。

四、总结与建议

处理未成年开车出车祸问题时，应综合考虑各种因素来划分责任和确定赔偿金额。同时，家长和监护人应加强对孩子的交通安全教育，防止类似事情的发生。若孩子已造成交通事故，家长和监护人也应积极面对并承担相应的法律责任。此外，社会各界也应加强交通安全宣传，提高人们的交通安全意识，共同减少交通事故的发生。

在处理此类事故时，建议及时报警并保护现场，配合交警调查取证。同时，可咨询专业律师以获取更具体的法律建议和帮助。如果你有相关法律问题，可以直接向我咨询。