贷款日利率的合法性需结合具体法律规定及合同约定综合判断，但核心原则是年化利率不得超过法定上限（当前为一年期LPR的4倍）。以下是具体分析：

1. 法定利率上限的法律依据
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的的规定》（2020年修正），民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。例如，若当前一年期LPR为3.45%，则合法利率上限为13.8%（3.45%×4）。
   需注意：此规定适用于自然人、法人、其他组织之间的民间借贷，金融机构贷款（如银行、消费金融公司）的利率上限可能由其他法规（如《商业银行法》）或监管政策调整，但实践中通常也参照LPR4倍的司法标准。

2. 日利率与年化利率的换算关系
   若贷款合同约定日利率，需将其换算为年化利率以判断是否合法。换算公式为：
   年化利率 = 日利率 × 365
   例如，日利率0.05%（即万分之五），年化利率为18.25%（0.05%×365），若超过当时LPR的4倍，则超出部分不受法律保护。

3. 合法性判断的实践要点

   • 合同形式：利率约定需明确写入合同，口头约定或单方面条款可能无效。
     
   • 费用叠加：若贷款中存在“服务费”“管理费”等额外费用，需将此类费用与利息合并计算年化利率，避免通过“变相收费”突破利率上限。
     
   • 特殊主体：持牌金融机构（如银行、信托公司）的贷款合同可能受《民法典》及金融监管政策约束，但司法实践中仍以LPR4倍为重要参考。

4. 超出合法利率的处理方式
   若贷款年化利率超过法定上限，借款人可：

   • 要求出借人返还超出部分的利息；
     
   • 向当地金融监管部门投诉（如银保监会）；
     
   • 在诉讼中主张超出部分无效，法院通常不予支持。

建议：签订贷款合同前，务必要求出借人明确披露年化利率及所有费用，并核对是否超过LPR4倍。若对利率合法性存疑，可直接向我咨询具体合同条款或计算方式。