关于五保户借钱或贷款时监护人是否要负责的问题，这主要取决于五保户的民事行为能力以及借款或贷款的具体情况。以下是我为您提供的详细解答：
首先，我们需要明确五保户的民事行为能力。五保户通常指的是无劳动能力、无生活来源又无法定赡养、抚养、扶养义务人，或者其法定赡养、抚养、扶养义务人无赡养、抚养、扶养能力的老年人、残疾人和未成年人。其中，未成年人五保户属于限制民事行为能力人，而成年五保户则可能是完全民事行为能力人或限制民事行为能力人（如存在智力障碍等情况），这需要根据具体情况来判断。
对于未成年五保户：
- 根据《中华人民共和国民法典》的规定，八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，其实施民事法律行为应由法定代理人代理或经其同意、追认。
- 如果未成年五保户借款或贷款，且该行为并非为其自身利益而设，或者其法定代理人（如监护人）未同意或追认，那么该借款或贷款行为可能是无效的。
- 在这种情况下，监护人通常不需要对未成年五保户的借款或贷款承担法律责任，除非监护人自身存在过错或滥用监护权损害了未成年人的合法权益。
对于成年五保户：
- 如果成年五保户是完全民事行为能力人，那么他们应当对自己的借款或贷款行为负责，监护人通常不需要承担法律责任。
- 如果成年五保户是限制民事行为能力人，且其借款或贷款行为未经法定代理人同意或追认，或者该行为并非为其自身利益而设，那么该行为可能是无效的，监护人可能需要根据具体情况承担一定的法律责任，但这并非绝对，需要具体分析。
特殊情况：
- 如果五保户的借款或贷款行为是为了满足其基本生活需求或医疗需求等合理用途，且监护人知情并同意，那么监护人可能需要在一定程度上协助五保户履行还款义务，但这并不意味着监护人直接承担还款责任。
- 如果五保户去世后留下债务，根据《中华人民共和国民法典》的规定，继承人如愿意继承遗产，应当在继承的范围内首先清偿被继承人的债务。但这一规定主要适用于有继承人的情况，与监护人的责任无直接关联。
总结与建议：
- 对于未成年五保户的借款或贷款行为，监护人应谨慎对待，确保行为符合法律法规和未成年人的最佳利益。
- 对于成年五保户的借款或贷款行为，如果其是完全民事行为能力人，则应由其自行负责；如果是限制民事行为能力人，则需根据具体情况判断监护人的责任。
- 在任何情况下，如果五保户的借款或贷款行为存在疑问或争议，建议及时咨询专业律师或相关机构以获取准确的法律意见。
希望以上解答能够对您有所帮助。如果您还有其他问题或需要进一步的咨询，请随时告诉我。