结论前置：车贷逾期时，第三方（如贷款机构或其委托的催收公司）未经合法程序私自拖车，一般是不合法的。以下从多个角度进行详细分析：
一、法律角度
所有权与使用权的分离：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，所有权人对自己的不动产或动产享有占有、使用、收益和处分的权利。在车贷关系中，尽管车辆所有权可能保留在贷款机构，但借款人作为实际使用人，在按时还款的前提下，有权合法占有和使用车辆。因此，即使借款人逾期还款，贷款机构也不能随意侵犯其对车辆的合法占有。
合法占有受法律保护：
- 借款人的合法占有权受法律保护，任何单位和个人未经法律程序，不得擅自侵犯。贷款机构私自拖车，可能构成对借款人合法占有的侵犯，需要承担相应的法律责任。
贷款机构催收权限：
- 贷款机构有权要求借款人按时还款，并在逾期时采取合法手段催收，但拖车并非合法催收手段。贷款机构应通过合法途径解决纠纷，如与借款人协商、向法院提起诉讼等。
二、合同角度
合同约定：
- 贷款合同是规范双方权利义务的重要依据。如果合同中没有明确约定贷款机构在逾期时有权直接拖车，那么贷款机构擅自拖车行为缺乏合同依据，可能构成违约。
- 即使合同中有关于拖车的约定，该约定也必须符合法律规定，不能违反法律法规的强制性规定。否则，该约定可能被视为无效条款。
合法拖车的前提：
- 即使合同中有合法拖车的约定，贷款机构在拖车前也应履行通知义务，告知借款人相关违约情况以及拖车的意图。同时，拖车过程中不得对车辆造成不必要的损坏，也不得侵犯借款人的其他合法权益。
三、实际操作角度
贷款机构的合法催收方式：
- 贷款机构在车贷逾期时，应采取合法方式催告借款人还款，如发送催款通知、电话催告等，并给予一定的还款宽限期。
- 如果借款人在合理期限内仍未还款，贷款机构可以通过向法院提起诉讼或申请仲裁等方式要求偿还贷款本息及承担违约责任。在获得生效法律文书后，若借款人仍不履行还款义务，贷款机构可依法申请法院强制执行，由法院采取扣押、拍卖车辆等执行措施。
借款人的权利与救济途径：
- 借款人在面临逾期还款压力时，应与贷款机构积极沟通，寻求解决方案。如果贷款机构采取非法拖车等措施，借款人可以向公安机关报案或向人民法院提起诉讼，要求贷款机构承担法律责任。
- 借款人还可以收集相关证据（如贷款合同、车辆被拖走的现场照片或视频、与贷款机构沟通的记录等），通过向消费者协会、金融监管部门投诉等方式来维护自己的合法权益。
四、特殊情况处理
- 在极少数情况下，如果贷款合同中有明确且合法的逾期拖车约定，并且拖车行为符合法律法规规定，不损害车主其他合法权益，那么贷款机构可能有权按合同约定进行拖车。但这种情况较为特殊，且必须严格审查合同条款及拖车行为的合法性。
总结与建议：车贷逾期时，贷款机构应通过合法途径解决纠纷，而无权直接拖车。双方应遵守法律法规和合同约定，维护各自的合法权益。如果您作为借款人遇到了非法拖车的情况，建议您及时与贷款机构沟通协商，要求其说明拖车依据并合理解决问题。如果协商无果，您可以向公安机关报案或向人民法院提起诉讼来维护自己的合法权益。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。