当车辆借给他人使用并发生事故时，保险公司是否赔偿确实需要根据具体情况来判断。以下是我为您详细梳理的解答：

一、交强险的赔偿原则

交强险，即机动车交通事故责任强制保险，是法定强制性保险。其赔偿原则为无过错责任，意味着无论被保险人（车主）是否有过错，只要事故属于交强险责任范围，保险公司均需对第三者的人身伤亡和财产损失进行赔偿。赔偿金额以交强险规定的限额为限，例如死亡伤残赔偿限额为18万元，医疗费用赔偿限额为1.8万元，财产损失赔偿限额为2000元。

结论：若事故涉及第三方人身或财产损失，交强险通常会先行赔付，这一赔付与车辆是否外借无关。

二、商业险的赔偿条件

商业车险，如车损险、三者险等，其赔偿则需满足一系列条件：

1. 合法驾驶资格：借车人必须持有有效驾驶证，且准驾车型与所借车辆相符。若借车人无证驾驶或准驾不符，保险公司将拒赔。

2. 无违法情形：借车人不得存在酒驾、毒驾等违法行为，也不得故意制造事故（如骗保）。若存在这些情形，保险公司同样不承担赔偿责任。

3. 车主无过错：车主需确保车辆无安全隐患，如刹车失灵等，并在出借前告知借车人。若车主未尽到审查义务或车辆存在故障，可能需承担部分责任。

案例说明：若借车人合法驾驶且无违法行为，商业险可正常理赔；若借车人酒驾导致事故，保险公司将拒赔，车主可能需承担连带赔偿责任。

三、特殊情况分析

1. 未经车主同意借车：若借车人未经允许擅自使用车辆，这通常被视为盗窃或抢夺行为，保险公司可能拒绝赔偿。但实践中，这一判定需结合具体证据，如报警记录等。

2. 车主明知借车人有风险仍出借：若车主明知借车人无驾驶资格、有酒驾史或车辆存在故障仍出借，可能被认定有过错，需承担相应赔偿责任。

四、法律依据与建议措施

• 法律依据：根据《民法典》第1209条，机动车所有人对损害有过错的，需承担相应责任。同时，《保险法》也规定，被保险人或其允许的驾驶人合法使用车辆时，保险公司应依法赔偿。

• 建议措施：

  • 核实借车人资质：检查驾驶证有效性及驾驶经验。
  • 确认车辆状态：确保车辆性能良好并购买足额保险。
  • 签订书面协议：明确双方权利义务，降低纠纷风险。
  • 及时报案：事故发生后立即向交警和保险公司报案，保留现场证据。

总结

• 交强险：优先赔偿第三方损失，与借车行为无关。
• 商业险：在借车人合法驾驶且无违法情形下可理赔；若存在无证、酒驾等情形则拒赔。
• 车主责任：若未尽到审查义务或车辆存在隐患，可能需承担连带责任。

希望以上解答能帮助您更好地理解车辆外借发生事故时的保险赔偿问题。如有其他疑问，欢迎随时咨询。