提前还款收取3%手续费是否合法，主要取决于借款合同中的具体约定以及是否符合相关法律法规。在合同有明确约定且不违反法律强制性规定的情况下，收取手续费是合法的；否则，可能构成违法行为。以下从多个角度进行详细分析：

一、合同约定与法律保护

1. 合同自愿原则：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力。如果借款合同中明确约定了提前还款需要支付手续费，并且该约定不违反法律法规的强制性规定，那么贷款机构按照合同约定收取手续费是合法的。这是基于合同的自愿原则和当事人的意思自治。

2. 手续费收取的合理性：金融机构为提供贷款会进行成本投入和规划，提前还款可能打乱其资金安排和预期收益。因此，收取合理的手续费可以在一定程度上弥补其可能遭受的损失，这符合法律关于损失赔偿的原则。但手续费的具体比例或金额应当合理，不得过高或显失公平。

二、手续费的收取标准与合同条款

1. 常见标准：手续费的收取标准因贷款机构和借款合同的不同而有所差异，常见标准包括收取贷款本金的一定比例（如1%~3%）、固定金额（如10元或50元）或按照剩余贷款余额的比例收取。这些标准都应在借款合同中明确约定。

2. 合同条款的审查：借款人在签订借款合同时，应仔细阅读合同中关于提前还款的条款，特别是关于手续费的收取标准、计算方式以及是否可协商调整等内容。如果合同中没有明确约定或约定不明确，借款人可以与贷款机构进行协商，以确定合理的手续费标准。

三、借款人的权益保护

1. 了解合同条款：借款人在决定提前还款前，应充分了解借款合同中关于提前还款和手续费的条款，确保自己清楚知道需要支付的费用和金额。

2. 协商与调整：如果借款人认为手续费不合理或过高，可以与贷款机构进行协商，尝试调整手续费标准。在协商过程中，借款人可以提出自己的理由和依据，如市场利率变化、个人经济状况变化等，以争取更合理的费用安排。

3. 法律途径维权：如果协商无果，借款人可以向当地金融监管部门投诉或寻求法律援助。在维权过程中，借款人应保留好相关证据，如借款合同、还款记录、沟通记录等，以便在需要时提供证明。

四、实际应用中的注意事项

1. 签订合同时的谨慎：借款人在签订借款合同时，应特别关注提前还款的相关条款，确保自己充分了解并接受其中的费用安排。如果合同中的条款存在模糊或不明确的地方，借款人应及时向贷款机构进行询问和确认。

2. 贷款机构的合规性：贷款机构在设定手续费时，也应遵循公平、合理的原则，避免损害借款人的合法权益。如果贷款机构存在违规收费或欺诈行为，借款人有权向相关部门进行投诉和举报。

举例说明：假设借款人与贷款机构签订的借款合同中明确约定了提前还款需要支付贷款本金3%的手续费，且该约定不违反法律法规的强制性规定。在这种情况下，如果借款人选择提前还款，就需要按照合同约定支付相应的手续费。但如果合同中没有明确约定或约定不明确，借款人就有权与贷款机构进行协商，以确定合理的手续费标准。

综上所述，提前还款收取3%手续费是否合法取决于借款合同中的具体约定以及是否符合相关法律法规。借款人在决定提前还款前，应仔细审查合同条款并权衡利弊，以确保自己的权益得到充分保障。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。