结论前置：贷款没有到账时，合同的生效与违约判定需依据合同具体条款、双方约定以及合同性质来综合判断。一般来说，合同自双方达成合意时生效，但违约的判定则取决于未到账的原因及合同中的相关约定。

合同生效问题

1. 商业贷款合同（诺成合同）：

   • 商业贷款合同，如银行与企业或个人之间的贷款合同，通常属于诺成合同。这意味着，只要双方意思表示一致并签订了书面合同，合同即成立并生效，无需以贷款到账为生效条件。
   • 例子：甲企业与乙银行签订了贷款合同，约定乙银行向甲企业提供一定金额的贷款。合同签订后，即使贷款尚未到账，该合同也已生效。

2. 自然人之间的借款合同（实践合同）：

   • 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时成立并生效。因此，如果双方都是自然人，并且签订了借款合同，但贷款未到账，则该合同未成立生效。
   • 例子：张三和李四作为自然人签订了借款合同，约定张三借给李四5万元。若张三未将这笔钱转给李四，则合同未成立，李四不能依据此合同要求张三履行出借义务。

3. 合同中的特别约定：

   • 如果贷款合同中明确约定了以款项到账作为合同生效条件，那么在钱没到账的情况下，合同不生效。
   • 例子：某贷款合同中约定“本合同自贷款到账之日起生效”。若贷款未到账，则该合同尚未生效。

违约问题

1. 合同已生效但贷款未到账：

   • 贷款方原因：若因贷款机构（出借方）原因导致贷款未按约定时间到账，如审批流程延误、资金筹集问题等，贷款机构构成违约。借款人有权要求贷款机构承担违约责任，包括继续履行发放贷款义务、赔偿因此造成的损失等。
   • 借款人原因：若因借款人自身原因，如提供错误账户信息、未能满足放款条件等，导致贷款无法到账，借款人可能构成违约。贷款机构有权要求借款人承担违约责任，如支付违约金等。

2. 合同未生效（因约定以贷款到账为生效条件）：

   • 在此情况下，由于合同尚未生效，双方均不构成违约。双方可重新协商是否继续推进贷款事宜，或根据约定解除合同。

3. 合同无明确约定到账时间或条件：

   • 若合同中未明确规定贷款到账的具体时间或条件，或借款人能证明未及时到账系由不可抗力或其他合理原因导致，借款人通常不被视为违约。此时，双方应基于诚信原则协商解决后续事宜。

综合建议

• 审查合同条款：首先，应仔细审查贷款合同中的条款，特别是关于合同生效和违约责任的部分，以明确双方的权利和义务。
• 沟通协商：如果贷款未到账，应及时与贷款机构沟通，了解未到账的原因，并协商解决方案。
• 法律途径：如果双方无法协商解决，且认为贷款机构存在违约行为，可以考虑通过法律途径维护自己的合法权益，如提起诉讼或申请仲裁。

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