结论前置：未满12岁骑自行车导致车祸的责任划分需综合考虑多方面因素，包括法律法规、事故双方的过错程度以及特殊情况等。在大多数情况下，监护人需承担相应责任，但具体责任还需根据事故具体情况来判断。
一、法律法规基础与责任原则
法律法规明确：
- 根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第七十二条第一项规定，驾驶自行车必须年满12周岁。未满12岁骑自行车属于违法行为，这一规定旨在保护未成年人的交通安全，因为他们在认知、判断及应急反应能力上相对较弱。
责任划分原则：
- 交警部门会根据事故的具体因素和过错程度来判断责任归属。若未成年人在骑车过程中存在故意或重大过失，如闯红灯、逆行等违反交通规则的行为，将承担主要甚至全部责任。
- 若对方当事人也存在过错，如超速行驶、违规变道等，则双方根据过错比例承担责任。
二、监护人责任
民事赔偿责任：
- 未满12岁的未成年人通常属于限制民事行为能力人或无民事行为能力人，其对自身行为的认知和控制能力有限。因此，若其骑自行车导致车祸并造成他人损害，由其监护人承担侵权责任。监护人需根据事故造成的损失，如对方的医疗费、误工费、车辆维修费用等，按照责任比例进行赔偿。
- 若监护人尽到监护职责，如已进行必要的安全教育和监督，可以减轻其侵权责任。但司法实践中，出于保护未成年人的原则，可能会适当考虑减轻未成年人一方的责任比例，但这并不意味着监护人可以完全免责。
疏于监护的过错责任：
- 监护人应确保未成年人遵守交通规则，避免从事危险行为。若监护人明知孩子未满12岁却放任其骑自行车上路，且未采取有效监护措施，导致车祸发生，则需承担疏于监护的过错责任。
三、对方当事人责任
- 对方存在过错：若对方当事人对事故的发生也有过错，如超速行驶、违规变道、未注意避让等，需根据其过错程度承担相应的责任。
- 对方无过错：若对方当事人无过错，但基于公平原则，可能仍需承担不超过百分之十的赔偿责任，以对受害者进行一定的补偿。不过，这一比例并非固定，具体需根据事故情况和法院判决来确定。
四、特殊情况考虑
道路设施或管理问题：
- 若车祸与道路设施不完善或交通管理存在漏洞有关，如道路标识不清、路灯损坏等，道路管理部门或相关交通管理部门可能需承担一定责任。
第三方因素：
- 若车祸是由第三方行为导致的，如第三方在道路上设置障碍物、突然打开车门等，则第三方需根据其过错程度承担相应的责任。
- 若自行车本身存在质量问题导致事故，如刹车失灵、车轮脱落等，除监护人外，生产方或销售方也需承担相应责任。
五、处理建议
立即报警并配合调查：
- 事故发生后，应立即报警并保护现场，配合交警部门进行事故调查和责任认定。这是处理事故的第一步，也是后续赔偿协商和诉讼的重要依据。
协商或诉讼解决：
- 根据交警部门的责任认定结果，与对方当事人进行赔偿协商。若协商不成，可通过诉讼途径解决争议。在诉讼过程中，需提供充分的证据来支持自己的主张。
加强安全教育和管理：
- 监护人应加强对未成年人的交通安全教育和管理，确保其遵守交通规则，避免类似事故的发生。这不仅是法律责任，也是对未成年人自身安全的负责。
总结：未满12岁骑自行车导致车祸的责任划分是一个综合考量多方面因素的问题。在处理此类事故时，应依法依规进行责任认定和赔偿协商，同时加强交通安全教育和管理，预防类似事故的发生。如果你或你身边的人遇到了类似的问题，可以直接向我咨询，我会根据具体情况提供详细的法律建议。