贷款利息超过本金是否合法，需分情况讨论：

1. 合法情况：

   • 利率未超法定上限：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。若贷款利息虽超过本金，但年利率未超过该上限，则属于合法范围。例如，若LPR为3.85%，则年利率上限为15.4%，在此利率下，即使利息总额超过本金，也是合法的。
   • 复利计算合法：在复利计算中，若每次计息后的本息和作为新的本金继续计息，且总利率未超过法定上限，利息超过本金也是合法的。但需注意，复利计算需明确约定，且不得违反法律法规的强制性规定。

2. 非法情况：

   • 利率超过法定上限：若贷款年利率超过合同成立时一年期LPR的四倍，则超过部分的利息不受法律保护，借款人可以拒绝支付。例如，若年利率超过15.4%，则超出部分的利息属于非法利息。
   • “砍头息”等违规操作：若贷款机构在发放贷款时预先扣除利息（即“砍头息”），或以其他名义收取额外费用，导致实际利率远高于约定利率，甚至利息超过本金，这种行为也是非法的。

法律建议：

• 核实利率：借款人在签订贷款合同时，应仔细核实合同中的利率条款，确保年利率未超过法定上限。
• 保留证据：若发现贷款机构存在违规操作，如收取“砍头息”或额外费用，借款人应保留相关证据，如合同、转账记录等，以便在必要时维护自己的合法权益。
• 及时咨询：若对贷款利息的合法性存在疑问，或遇到贷款纠纷，借款人应及时咨询专业律师，了解自己的权利和义务，以及可能的法律后果。

示例说明： 假设借款人向贷款机构借款10万元，年利率为20%（假设合同成立时一年期LPR的四倍为15.4%，则20%已超过法定上限），借款期限为5年。按照等额本息还款法计算，借款人需支付的利息总额可能会超过本金。但在此情况下，由于年利率超过了法定上限，超出部分的利息是不受法律保护的。

计算公式（以等额本息还款法为例）：

• 每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数] ÷ [(1+月利率)^还款月数 - 1]
• 总利息 = 每月还款额 × 还款月数 - 贷款本金 （注：实际计算时需根据具体利率和期限进行调整，且若利率超过法定上限，超出部分不计入合法利息）

总之，贷款利息超过本金是否合法，取决于年利率是否超过法定上限以及是否存在其他违规操作。借款人在签订贷款合同时应谨慎核实利率条款，并在必要时咨询专业律师。