五座车超载20%（即实际载客6人）的处罚，主要依据《中华人民共和国道路交通安全法》及相关实施条例，具体处罚如下：

1. 罚款与扣分
   根据《道路交通安全法》第九十二条，驾驶营运客车（不包括公共汽车）以外的其他载客汽车载人超过核定人数20%以上的，罚款200-500元，并记6分。五座车超载1人（20%）即属于此情形，因此通常会被处以200-500元罚款，同时驾驶证记6分。

2. 特殊情形说明

   • 营运车辆处罚更重：若超载车辆为营运客车（如出租车、网约车等），处罚标准会提高至罚款500-2000元，并记12分，同时可能面临暂扣机动车驾驶证的处罚。
     
   • 地区差异：部分省份可能根据本地交通管理需求，在法定幅度内调整罚款标准（如提高至500元上限），但扣分规则全国统一。

3. 执法实践中的注意事项

   • 超载比例计算：以车辆行驶证上标注的“核定载客人数”为基准（五座车即5人），实际载客超过6人即构成超载20%。
     
   • 现场处理流程：交警会要求超载人员下车转运，并开具《违法行为处理通知书》，驾驶员需在15日内到指定地点接受处罚。
     
   • 拒不配合的后果：若拒绝接受罚款处罚，交警可依法扣留车辆，直至违法行为消除。

建议：超载不仅面临法律处罚，更会显著增加车辆制动距离、导致轮胎过载爆胎等安全隐患。为自身及他人安全，请严格遵守核定载客人数规定。如有其他交通法律疑问，可直接向我咨询。