关于逾期罚息是否合法的问题，这主要取决于罚息的具体数额是否超过了法律规定的上限以及合同约定的合理性。下面我将从网贷和信用卡两个方面来详细解释。

一、网贷逾期罚息的合法性

1. 法律规定与罚息上限： 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，罚息加上原本约定的利息等所有费用，如果总计超过了合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，人民法院将不予支持。这意味着，如果网贷逾期罚息超过了这一法定上限，超出部分将不受法律保护。

2. 合同约定与罚息合法性：

   • 如果网贷合同中对于逾期罚息的计算方式有明确、合理的约定，并且按照该约定计算出的逾期罚息加上正常利息等费用没有超过法定的利率上限，那么即使最终逾期罚息超过了本金，这种情况下在法律上也是可能被认定为合法有效的。
   • 如果合同对逾期罚息的约定不清晰，或者约定的计算方式明显不合理、违法（如远超法定利率上限），那么这种约定可能会被法院认定为无效。法院会根据公平原则、实际损失等因素对逾期罚息进行调整。

二、信用卡逾期罚息的合法性

1. 法律依据与合同约定：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款人未按期返还借款的，应按约定或国家规定支付逾期利息。这为银行收取信用卡逾期罚息提供了法律基础。
   • 信用卡领用合约是持卡人与银行之间的合同，其中通常会包含全额罚息条款。只要该条款不违反法律法规的强制性规定，且持卡人在申请时同意，该条款即具有约束力。

2. 全额罚息的含义与计算：

   • 全额罚息指持卡人未能全额还款时，银行对全部消费金额从消费日起计息，而非仅对未还部分计息。
   • 计算方式通常按每日万分之五计算循环利息，直至全款还清。此外，还可能包含违约金和滞纳金等其他费用。

3. 合法性与合理性分析：

   • 从法律角度看，银行依据合同条款及法律规定收取全额罚息是合法的。
   • 然而，全额罚息在公平合理性上受到质疑，因为它可能导致持卡人承担与其违约行为不匹配的过高利息成本。如果罚息条款明显加重持卡人责任或排除其主要权利，且银行未充分提示注意，持卡人有权请求法院调整。

三、借款人的权益保护

如果借款人认为网贷平台或银行收取的逾期罚息过高或不合法，可以通过以下途径来维护自身合法权益：

1. 与平台或银行协商：首先尝试与网贷平台或银行进行协商，寻求降低罚息或达成其他还款安排。
2. 向金融监管部门投诉：如果协商无果，借款人可以向当地的金融监管部门投诉，反映平台或银行的不当行为。
3. 提起诉讼：作为最终手段，借款人可以依法向法院提起诉讼，请求法院对罚息进行审查和调整。

综上所述，逾期罚息的合法性并非一成不变，而是取决于多个因素的综合考量。借款人在面对此类情况时，应仔细核对合同条款和相关法律规定，以确保自己的权益不受侵害。同时，也建议借款人在签订网贷合同或使用信用卡前，务必仔细阅读并理解合同条款，特别是关于罚息和违约责任的约定，以避免未来可能出现的纠纷。