民间借贷利息的合法性主要依据《中华人民共和国民法典》及最高人民法院相关司法解释，核心结论是：利息约定需在法定范围内才受保护，超出部分无效。 以下是具体分析：

1. 法定利率上限
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的的规定》（2020年修正），民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。例如，若当前LPR为3.85%，则合法利息上限为年利率15.4%（3.85%×4）。超出此部分的利息，法院不予支持，借款人可拒绝支付。

2. 利息计算方式

   • 有约定的情况：若双方明确约定了利息（如年利率12%），且未超过LPR四倍，则按约定计算。
     
   • 无约定或约定不明：根据《民法典》第六百八十条，自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张利息的，法院不予支持；但非自然人之间借贷（如企业间），可结合交易习惯、市场利率等因素综合确定。
     
   • 复利（利滚利）：需满足两个条件：一是双方自愿约定；二是累计利息不超过LPR四倍对应的本金总额。例如，本金10万元，年利率15.4%，一年利息1.54万元，若将利息计入本金再计息，第二年利息仍需以10万元为基数计算，且总利息不得突破法定上限。

3. 特殊情形

   • 逾期利息：可约定逾期利率，但不得超过合同成立时LPR四倍；未约定的，可按借期内利率或LPR主张资金占用费。
     
   • 违约金或其他费用：总计超过LPR四倍的部分，法院不予支持。例如，借款合同约定利息12%+违约金5%，若LPR四倍为15.4%，则超出部分（12%+5%-15.4%=1.6%）无效。
     
   • 职业放贷人：若出借人未经批准从事放贷业务，且以营利为目的，法院可能认定借款合同无效，利息约定随之无效，但借款人需返还本金并支付资金占用费（通常按LPR计算）。

建议：

• 签订书面借款合同，明确约定利息、还款期限等条款，避免口头约定；
  
• 利息计算时注意区分“年利率”“月利率”“日利率”，避免混淆导致超标；
  
• 若已支付超额利息，可要求返还或抵扣本金，但需通过法律程序主张。
  

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